Contract de depozit bancar. Esența operațiunilor de depozit
Definiție juridică – clauza 1 din articolul 834
Conform unui contract de depozit bancar, una dintre părți (banca), care a acceptat suma de bani (depozit) primită de la cealaltă parte (deponent) sau primită pentru aceasta, se obligă să returneze suma depozitului și să plătească dobânda pentru aceasta în condițiile și în modul prevăzut de contract.
Definiția este tradițională pentru ordinea juridică internă.
Este necesar să se acorde atenție faptului că a doua denumire legală a acestui acord este DEPOZIT. „Depozit” este derivat din cuvântul latin „a depozita”. În secolul al XIX-lea, băncii se dădeau bani, iar băncile îi depozitau. Acolo era un depozit curat. Dar apoi băncile și-au dat seama că suma de fonduri pe care o aveau a fost întotdeauna aproximativ aceeași și, prin urmare, mai întâi în secret, apoi în mod public, au început să folosească banii stocați. Aşa depozit pentru depozitare transformat în depozit pentru utilizare.
Depunerea azi nu înseamnă depozitare. Abordarea în doctrină conform căreia un contract de depozit bancar este un tip de depozitare nu este corectă.
Un depozit este un contract de împrumut. Depozitul este tip calificat de împrumut. Formularea regulilor privind un depozit bancar ca acord special este predeterminată de specificul subiectelor.
Particularitatea depozitului este că un antreprenor profesionist se împrumută de la un non-antreprenor, neprofesionist. Prin urmare, este necesară protecția investitorilor, care sunt părțile mai slabe.
Ca parte a depozitului o singură datorie – returneaza banii. Investitorul este creditor. Și creditorul este întotdeauna partea slabă, pentru că nu poate decât să creadă. Adică, aici este nevoie de dublă protecție a investitorului: în primul rând, pentru că nu este profesionist, și în al doilea rând, pentru că este creditor. Practic, drepturile deponentului sunt protejate de reguli obligatorii.
Caracteristicile depozitului
La momentul încheierii – real acord, în ciuda faptului că este scris „obliga”. Scrie „cine a acceptat suma primită”. Adică, pentru a apărea obligația de returnare a banilor, debitorul trebuie să-i primească în aceeași zi.
Din punct de vedere al repartizării drepturilor şi responsabilităţilor – unilateral contracta Difuzare numerarîntr-un depozit - aceasta nu este responsabilitatea deponentului, ci doar momentul încheierii acordului.
Din punctul de vedere al prezenței dispoziției contraproprietății – compensate contracta Compensația este unul dintre elementele protecției investitorilor.
Există o discrepanță aici cu împrumutul. Împrumutul poate fi orice, dar depozitul poate fi doar plătit.
Cerințe clauza 2 din articolul 834 – depozit este public acord dacă investitorul este cetățean.
Referitor la elementele contractului
petreceri – bancarŞi investitor.
Băncile și alte organizații de credit pot acționa ca bancă. Limitările în componența subiectului se datorează faptului că acceptarea depozitelor este o activitate bancară care necesită licențe.
Mai mult, ținând cont de experiența negativă din anii trecuți, legiuitorul a încercat să se ocupe de reglementarea situației în care alte persoane atrag fonduri pentru a depune. De exemplu, MMM. Din câte se pare, pentru a se asigura că această situație nu se mai repetă, Codul civil își pune și cei 2 cenți. Articolul 835 precizează consecințele atragerii de fonduri la depozite de către persoanele care nu au dreptul corespunzător. Acolo, aceste consecințe sunt diferențiate în funcție de cine se strâng fondurile. Dacă investitorul este o entitate juridică, atunci acesta este un acord nul. Dacă deponentul este o persoană fizică, atunci pierderi peste suma depozitului.
Investitor– orice subiect al unei întreprinderi de stat.
Entitatea participantă din partea deponentului nu are nicio influență asupra calificării contractului. Trebuie remarcat faptul că, în ciuda tuturor indiferenței figurii investitorului pentru calificarea acordului, această cifră nu este indiferentă din punctul de vedere al aplicării regulilor unui astfel de acord. Există reguli speciale privind depozitele cu participarea cetățenilor. Dacă un cetățean, de exemplu, atunci depozitul este un contract public. Dacă este o persoană juridică, atunci depozitul este un acord nepublic.
Apropo de subiecte, este necesar de reținut că definiția legală în sine presupune posibilitatea încheierii unui depozit după modelul contractelor în favoarea unui terț („primit de la... sau primit pentru...”).
Acest fenomen este reglementat de articolul 842 din Codul civil al Federației Ruse.
Articol.
Am spus deja că un depozit este un contract de împrumut. Mai mult, subiectul aici este limitat de lege: numerar (cash și non-cash).
De fapt, banii, ca regulă generală, epuizează obiectul unui contract de depozit bancar. Există o clarificare. Faptul este că particularitatea statutului juridic al deponenților cetățeni este capacitatea de a efectua decontări folosind banii din depozit. Aceste. Un cetățean deponent poate spune băncii: plătiți facturile de utilități cu acești bani în depozit. Pe scurt, depozitul poate fi efectuat prin decontare. Adică, pe lângă numerar, pentru un depozit cu participarea unui cetățean deponent, subiectul poate include și servicii de decontare. Cu toate acestea, calculele sunt un subiect opțional care nu apare întotdeauna.
Referitor la preturi, atunci prețul este dobânda.
Articolul 838 din Codul civil al Federației Ruse reglementează problema relevantă. Pretul nu este o conditie esentiala. Există o normă de referință (clauza 1 a articolului 809). Cuantumul dobânzii poate fi stabilit de comun acord, dar dacă nu este stabilit, acesta va fi determinat conform regulilor alin. 1 al articolului 809.
Referitor la un element precum termen, este necesar să se țină seama de faptul că termenul acționează ca un criteriu de diferențiere a tuturor contractelor de depozit bancar. În funcție de termen, depozitele sunt împărțite în contracte de depozit la termenŞi contracte de depozit la vedere.
În cazul depozitelor la vedere, deponentul poate solicita înapoi suma depozitului în orice moment. În contractele de depozit la termen, suma este returnată deponentului după o perioadă specificată.
Deși, una dintre modalitățile de a asigura interesele deponentului este garantarea acestuia posibilitatea de a solicita depozitul în orice moment. Aceste. iar într-un contract de depozit pe termen determinat, deponentul poate cere oricând eliberarea depozitului. Acest lucru se datorează necesității de a proteja interesele investitorului.
Care este atunci diferența fundamentală dintre aceste tipuri de depozite? În procente. Când returnați un depozit la începutul unui depozit la termen, dobânda este mai mică decât dobânda la returnarea unui depozit într-un depozit la vedere.
Această normă este dispozitivă. Contractul poate prevedea altfel. Dar dacă nu se stabilește altfel, atunci aceasta este situația pe care o avem. De exemplu, la depozitele la vedere rata este de 0,01% pe lună. Pentru depozitele la termen rata este de 1% pe lună. Deponentul încheie un contract de depozit pe termen de 1 an. După 1 an, are dreptul să ceară suma depozitului + 12%. Dacă deponentul sosește din timp, acesta are dreptul să pretindă suma depozitului și dobânda la depozitul la vedere.
În proiectul Codului civil pentru certificatele de economii (care sunt doar pentru persoane juridice), se propune introducerea posibilității de reglementare prin acord a imposibilității rambursării anticipate a sumei depozitului.
În fine, referitor la forme.
Problema formei este reglementată de articolul 836 din Codul civil al Federației Ruse. Forma scrisă. Forma este elementul constitutiv. Nerespectarea formei scrise atrage nulitatea contractului. Nu există opțiuni scrise la articolul 836. Ne uităm la articolul 36 din Legea băncilor și a activităților bancare, care prevede că acordul se întocmește sub forma unui singur document, semnat de părți în două exemplare.
Codul civil nu conține cerințe speciale, iar Codul civil are forță juridică mai mare decât legea băncilor, prin urmare forma scrisă poate fi oricare prevăzută în Codul civil.
Alineatul 2, paragraful 1, articolul 836 – formă cvasiscrisă. Se precizează că conformitatea este recunoscută în scris.
Deoarece depozitul este un acord unilateral, întregul conținut al depozitului este limitat la obligațiile băncii.
Prima datorie este Banca este obligată să emită depozitul.
Există anumite reglementări legate de returnările anticipate. Ne-am uitat deja la el.
A doua datorie - Banca este obligată să plătească dobândă.
Suma dobânzii – termenii sumei se stabilesc prin acordul părților. Dacă nu este stabilit, atunci se aplică articolul 809.
În ceea ce privește procedura de plată a dobânzilor, această condiție se stabilește și prin acordul părților și, de asemenea, nu este esențială. Dacă nu se specifică altfel în contract, dobânda trebuie plătită trimestrial.
Pentru a proteja interesele deponenților, legiuitorul spune că dacă deponentul nu primește dobândă, atunci dobânda este capitalizată: dobânda neachitată se adaugă la suma depozitului și se percepe dobânda pe aceasta. Această normă este dispozitivă.
Un interes deosebit este problema legată de modificările ratelor dobânzilor. Evident, cuantumul dobânzii poate fi modificat prin acordul părților.
Cert este că, având grijă de interesele deponentului, legiuitorul trebuie să asigure și interesele băncii. Banca are dreptul de a modifica (a se citi: reduce) unilateral rata dobânzii.
Reglementarea acestei probleme este diferențiată în funcție de tipul depozitelor. În cazul depozitului la vedere, dreptul băncii de a modifica dobânda este regula generala. În caz contrar poate fi prevăzut prin contract. În ceea ce privește depozitele la termen, reglementarea aici este structurată exact în sens invers. Reglementarea are diferențiere internă în funcție de figura investitorului. Dacă investitorul este o persoană juridică, atunci banca poate modifica dobânda dacă acest lucru este prevăzut de lege sau de acord.
Dacă într-un depozit la termen deponentul este cetăţean, atunci banca are dreptul de a modifica rata dobânzii numai dacă acest lucru este prevăzut de lege.
Se pare că într-o situație cu un investitor cetățean, reglementarea unor astfel de probleme într-un acord nu va duce la niciun rezultat real. Adevărat, istoria statului arată că la nivelul Codului civil se stabilesc niște reguli, iar apoi se creează posibilitatea ocolirii acestora.
În 1999, chiar a intervenit Curtea Constituțională. Care a fost situația? După Codul civil, unde scrie că banca schimbă dobânda doar dacă este prevăzut de lege, atunci au adoptat legea băncilor și activităților bancare și acolo scria: banca schimbă dobânda dacă este prevăzută de lege. sau acord. Pe baza acestui fapt, băncile au inclus această opțiune în toate contractele și au modificat dobânzile.
Curtea Constituțională a spus că o astfel de interpretare a legii nu este conformă cu Constituția.
În sfârșit, pentru a încheia problema responsabilităților băncii, trebuie precizate încă două responsabilități: obligația băncii de a credita la depozit fondurile primite de la deponent sau de la alte persoane(regula facultativă; regula generală a depozitelor reînnoite), obligație atunci când deponentul este cetățean, executa ordinul cetăţeanului deponent de a transfera fonduri.
Specificul unei instituții bancare ca unul dintre tipurile de întreprindere comercială este că majoritatea covârșitoare a resurselor sale sunt formate nu din fonduri proprii, ci din fonduri împrumutate. Fondurile atrase de bănci sunt variate ca compoziție. Principalele lor tipuri sunt fondurile strânse de bănci în procesul de lucru cu clienții (așa-numitele depozite), fondurile acumulate prin emiterea propriilor obligații de datorie (certificate de depozit și certificate de economii, cambii, obligațiuni) și fondurile împrumutate de la alte instituții de credit prin credite și împrumuturi interbancare .
Astfel, un depozit trebuie înțeles ca fonduri pe care clienții le depun în bancă sau care, în virtutea acestuia comanda curenta tranzacțiile financiare și bancare sunt depuse în conturi bancare pentru un anumit timp. În consecință, operațiunile de depozit sunt operațiuni ale băncilor pentru a atrage fonduri de la persoane juridice și persoane fizice în depozite pentru anumite perioade sau la cerere.
În conformitate cu legislația în vigoare în Republica Belarus, următoarele pot acționa ca subiecte ale operațiunilor de depozit:
instituții financiare nebancare,
întreprinderi de stat și întreprinderi cu alte forme de proprietate,
antreprenori individuali, persoane fizice, diverse organizatii publice.
Băncile comerciale pot acționa și ca subiecte ai relațiilor de depozit. Acest lucru se datorează dezvoltării relațiilor de corespondent direct, însoțite, de regulă, de deschiderea conturilor de corespondent, precum și practicii formalizării resurselor furnizate (primite) de băncile comerciale cu contracte de depozit, care reprezintă o alternativă la împrumut. acorduri.
Obiectele operațiunilor de depozit sunt depozitele, i.e. sume de fonduri pe care subiecții tranzacțiilor de depozit le depun în bancă sau care, datorită procedurii curente de efectuare a anumitor operațiuni bancare, sunt depuse în conturi bancare pentru un anumit timp.
Conform Codului civil al Republicii Belarus, în baza unui contract de depozit bancar, una dintre părți (deponent) acceptă de la cealaltă parte (deponent) o sumă de bani (depozit, depozit) și se obligă să returneze depozitul deponentului, așa cum precum şi dobânda acumulată la depozit în condiţiile şi în modul prevăzute de contract . Adică, aceasta este opusul unei operațiuni de credit, când banca furnizează fonduri și clientul le primește pentru utilizare temporară. Având în vedere cele de mai sus, un contract de depozit este un acord încheiat între bancă și deponent la efectuarea unui depozit. Conținutul contractului de depozit depinde de tipul depozitului și include în mod necesar date privind durata de valabilitate a acestuia, valoarea dobânzii acumulate, procedura de plată a acestuia, drepturile și obligațiile părților și alte puncte.
Un contract de depozit bancar trebuie încheiat în scris.
Forma scrisă a unui contract de depozit bancar se consideră a fi respectată dacă este documentată (contract de depozit, carte de economii, certificat de economii sau de depozit, contract de cont de depozit etc.).
Nerespectarea formei scrise a unui contract de depozit bancar atrage recunoașterea prezentului contract ca nul de la data încheierii lui.
Tipurile de contracte de depozit bancar sunt:
contract de depozit bancar la cerere;
contract pe durată determinată
contract de depozit bancar condiționat.
Un contract de depozit bancar la cerere este un acord în baza căruia deponentul este obligat să returneze depozitul (depozitul) și să plătească dobânda acumulată pe acesta la prima cerere a deponentului. (Anexa 2)
Un contract de depozit bancar pe termen determinat este un acord prin care deponentul este obligat să returneze depozitul (depozitul) și să plătească dobânda acumulată pentru acesta după expirarea perioadei specificate în contract.
Un contract de depozit bancar condiționat este un acord în baza căruia deponentul este obligat să returneze depozitul (depozitul) și să plătească dobânda acumulată pentru acesta la apariția (neapariția) unui eveniment specificat în acord.
Un contract de depozit bancar se consideră încheiat dacă se ajunge la un acord între părți în forma cerută cu privire la toți termenii esențiali ai acordului și a avut loc transferul către bancă a sumei depozitului specificat în contract. Condiții esențiale ale contractului de depozit bancar:
suma și moneda contribuției (depozit);
dobânda la depozit;
tipul contractului de depozit bancar;
perioada de returnare a depozitului - pentru un contract pe termen determinat
depozit bancar (depozit);
condiții pentru returnarea depozitului (depozit) - pentru un acord condiționat
depozit bancar (depozit);
alte conditii cu privire la care, la cererea unuia dintre
părțile trebuie să ajungă la un acord.
Un contract de depozit bancar încheiat cu persoane fizice, pe lângă condițiile definite mai sus, trebuie să conțină următoarele condiții esențiale:
procedura de depunere a fondurilor;
procedura de rambursare indiviziiîn cazurile de neîndeplinire a unei obligații sau de reziliere anticipată a contractului;
răspunderea pentru neîndeplinirea unei obligații.
Toate relațiile dintre bancă și deponent sunt guvernate de acorduri, acte legislativeŞi documente de reglementare Banca Națională a Republicii Belarus. Procuri și dispoziții testamentare pot fi emise pentru toate tipurile de depozite. Deponentul poate elibera o procură unei alte persoane sau mai multor persoane pentru dreptul de a dispune de depozit pe o perioadă de cel mult trei ani.
Conturile de depozit sunt variate. Clasificarea acestora se poate baza pe criterii precum sursele depozitelor, scopul urmărit al depozitului, gradul de rentabilitate, tipul monedei etc., dar criteriile principale sunt cel mai adesea categoria deponentului și forma retragerea depozitului. Pe baza formei de retragere a fondurilor, depozitele sunt împărțite în:
Depozite la vedere;
Depozite la termen;
Depozite de economii.
Depozitele la vedere sunt fonduri în conturi curente, de decontare, bugetare și alte conturi aferente decontărilor sau utilizării prevăzute, precum și depozitele la vedere.
Depozitele la vedere includ:
fonduri stocate în decontarea și conturile curente ale entităților comerciale;
fonduri din fonduri pentru diverse scopuri pe perioada utilizării acestora;
fonduri în așezări;
fondurile altor creditori;
solduri pe conturile corespondente ale altor bănci;
fonduri în depozite la vedere ale persoanelor fizice;
fonduri în conturi destinate întreținerii plasticului
carduri
De remarcat că toate depozitele la vedere sunt deschise în numerar sau fără numerar se pot face depozite suplimentare și se pot face plăți parțiale; Acest grup depozitele sunt destinate efectuării decontărilor curente, deci deponenții sunt cei care necesită fonduri în formă lichidă. Cu utilizarea regulată a fondurilor stocate în conturile acestui grup, anumite solduri de fonduri neutilizate rămân încă pentru o perioadă de timp, ceea ce este aproape imposibil de determinat în momentul primirii lor. În ceea ce privește depozitele populației, trebuie spus că, dispunându-și veniturile în funcție de nevoi, acestea pot amâna cheltuirea banilor pentru orice perioadă de timp. Masa valorii ce aparține populației, până la transformarea din formă monetară în articole de consum personal, rămâne temporar la dispoziția băncii. Returnarea acestor fonduri are loc pe măsură ce oamenii își folosesc fondurile pentru a cumpăra bunuri și pentru a plăti pentru servicii. În paralel cu utilizarea economiilor de numerar de către unii investitori, alții formează economii noi. Prin urmare, banca poate lua în considerare întregul set de solduri ale conturilor clientului ca resurse de credit, deși acestea sunt resurse care pot fi solicitate în orice moment. Acest lucru creează o bază pentru operațiuni active, dar este necesar să se țină seama de posibilele fluctuații ale mărimii soldurilor fondurilor.
În practica bancară, împreună cu conturile obișnuite de depozit la vedere, conturile în care fondurile sunt separate pentru plata cecurilor din carnetele de cecuri limitate au devenit, de asemenea, dezvoltate pe scară largă. În practica bancară, există mai multe tipuri de cecuri: cecuri de decontare, cecuri din carnetele de cecuri. Trăgatorul emite un cec ca plată pentru bunuri sau servicii. Acest cec este apoi depus la banca numită pe cec. Când cecurile ajung la bancă, acestea verifică dacă sunt completate corect și apoi anulează suma de bani indicată pe cec din contul indicat pe cec. Apoi, aceste fonduri sunt transferate în formă fără numerar deținătorului cecului. Faptul că trăgatorul este obligat să semneze cecul pe care îl emite face posibilă, la acceptarea acestuia ca plată, efectuarea unei reconcilieri cu semnătura de control. Acest punct va împiedica utilizarea cecului de către o persoană care nu are dreptul de a dispune de acest depozit de cec. De asemenea, dacă proprietarul unui carnet de cecuri este pierdut sau furat, acesta poate raporta acest lucru băncii care îl deservește și circulația fondurilor din acest depozit de cecuri va fi suspendată. Aceste măsuri reduc semnificativ posibilitatea utilizării neautorizate a fondurilor deponentului.
Depozitele destinate acumulării de fonduri care deservesc circulația cardurilor de plastic sunt relativ noi pentru economia noastră. În practica bancară mondială modernă, au fost create multe sisteme de plată diferite care sunt deservite de carduri de plastic. Exemple de astfel de sisteme includ VISA, Mastercard/Eurocard, American Express și altele. Există și sisteme naționale de plată. Un exemplu este sistemul Belkart, care este deservit de Belarusbank și Priorbank. Pentru deservirea unui card de plastic, se deschide un cont la o bancă în care sunt stocate fonduri și în cadrul căreia deținătorul cardului efectuează plăți. Suma de fonduri de pe card poate fi completată prin depunerea unei sume suplimentare de fonduri în contul de card corespunzător.
Depozitele la vedere se caracterizează prin:
depunerile și retragerile de bani se efectuează în mod liber, atât parțial, cât și integral;
titularul de cont plătește un comision băncii pentru fiecare cec emis;
Banca plătește titularului contului un procent mic pentru stocarea fondurilor
sau nu plătește deloc (fonduri în decontare);
pentru bancă, aceste depozite sunt mai „intensive în forță de muncă”, cu rata dobânzii relativ scăzută;
Banca este obligată să păstreze o rezervă minimă la Banca Naţională pentru aceste depozite în proporţie mai mare decât pentru depozitele la termen.
Principalele dezavantaje ale depozitelor la vedere sunt:
pentru proprietarii lor - nicio plată a dobânzii pe cont (sau un procent foarte mic);
pentru bancă – necesitatea de a avea o rezervă operațională mai mare pentru a menține lichiditatea (datorită potențialului de retragere a banilor din conturi la cerere).
Depozitele la termen sunt fonduri atrase de bancă pentru o perioadă strict specificată. Acest grup poate include și conturi pentru care perioada de păstrare nu este prestabilită, dar este ușor de determinat. De exemplu, conturile de stocare fonduri bugetare sau pentru stocarea surselor de finanțare pentru investiții de capital, deoarece banca cunoaște programul de cheltuire a acestor fonduri.
Depozitele la termen sunt împărțite în:
depozite efective la termen;
depuneri cu notificare prealabilă de retragere.
Depozitele la termen, pe lângă criteriile de clasificare discutate mai devreme, sunt împărțite în funcție de momentul atracției lor. De regulă, termenii standard de depozit sunt 1, 3, 6, 9, 12 luni. Este posibilă strângerea de fonduri pentru o perioadă mai mare de un an. Uneori, băncile recurg la stabilirea altor termene pentru contractele de depozit, de exemplu, 10, 14, 45 de zile etc. .
Pentru al doilea grup de depozite la termen, băncile solicită o cerere de notificare specială din partea deponentului pentru a retrage fonduri. Termenele de depunere a acestor cereri sunt convenite în prealabil ținând cont de aceste termene, se stabilește și suma dobânzii la depozit. Acești termeni pot varia de la câteva zile la câteva luni, în funcție de termenul depozitului. Valoarea remunerației plătite clientului pe un depozit la termen depinde de termen, de valoarea depozitului și de respectarea de către deponent a termenilor contractului. Cu cât termenele sunt mai lungi și (sau) cu cât valoarea depozitului este mai mare, cu atât remunerația este mai mare. Faptul că proprietarul unui depozit la termen poate dispune de acesta numai la expirarea perioadei convenite nu exclude posibilitatea retragerii anticipate a fondurilor de către acesta. Cu toate acestea, în acest caz, banca poate reduce parțial sau complet dobânda (de obicei, dobânda este redusă la valoarea ratei cererii). De asemenea, venitul în cuantumul ratei la depozitele la vedere se plătește pentru perioada în care fondurile sunt păstrate într-un depozit la termen dincolo de perioada convenită.
O varietate de depozite la termen sunt certificate de depozit și de economii.
Un certificat este un certificat scris de la banca emitentă despre acceptarea fondurilor, care atestă dreptul deponentului sau succesorului său de a primi suma depozitului și dobânda la expirarea perioadei stabilite.
Pe teritoriul Republicii Belarus, băncile emit următoarele tipuri de certificate: depozit și economii. Certificatele de depozit sunt emise pentru sume mari și sunt destinate vânzării persoane juridice. Conturile de economii sunt concepute pentru a servi persoanelor fizice.
Dacă termenul limită de primire a depozitului este depășit, atunci un astfel de certificat este considerat un document la cerere și trebuie plătit de bancă la prima cerere a proprietarului. Dacă un certificat de termen este prezentat anticipat, se aplică penalități sub forma pierderii unei părți din dobândă.
Certificatul poate fi răscumpărat în trei moduri:
certificate noi de eliberare;
transferuri fără numerar către depozite la vedere sau depozite la termen;
numerar (pentru persoane fizice).
Să luăm în considerare avantajele certificatelor față de depozitele la termen emise în contracte de depozit simple:
disponibilitate cantitate mare eventualii intermediari financiari in distributia si circulatia certificatelor extinde cercul potentialilor investitori;
Datorită pieței secundare, certificatul poate fi transferat înainte de termen de către proprietar unei alte persoane cu încasarea unor venituri în timpul depozitării și fără modificarea volumului resurselor băncii, în timp ce retragerea anticipată a fondurilor de către proprietarul unui depozit la termen. înseamnă pentru el o pierdere de venit, iar pentru bancă - o pierdere a unei părți din resurse;
Deținătorii de certificate de depozit pierd o parte mai mică din venit din cauza impozitelor. Venituri din certificate de economii impozitul pe venit netaxat.
Dezavantajul certificatelor în comparație cu depozitele la termen este costurile crescute ale băncii asociate cu emiterea acestora.
Depozitele la termen se caracterizează prin:
nu pot fi folosite pentru calcule;
fondurile din aceste conturi se rotesc lent;
plătesc o dobândă fixă sau variabilă nivelul maxim al ratei dobânzii în anumite perioade poate fi reglementat de banca centrală;
se aplică o rată a rezervelor obligatorii mai scăzute comparativ cu depozitele la vedere;
prezența unei perioade fixe de stocare a fondurilor;
o perioadă lungă de depozitare a fondurilor determină o dobândă mai mare la acest depozit.
Avantajul conturilor de depozit la termen pentru clienți este de a primi o dobândă mare, iar pentru bancă - capacitatea de a menține lichiditatea cu o rezervă operațională mai mică.
Dezavantajul depozitelor la termen pentru clienți este lichiditatea scăzută și incapacitatea de a utiliza fonduri în conturile de depozit la termen pentru decontări și plăți curente, precum și pentru primirea de numerar. Pentru bancă, dezavantajul este nevoia de a plăti dobândă sporită la depozite și, astfel, de a reduce marja (diferența dintre dobânda la tranzacțiile de credit active și pasive).
Depozitele de economii sunt depozite purtătoare de dobândă, necontrolabile, care pot fi retrase imediat. Există următoarele tipuri: conturi de carte de economii (deponentul trebuie să prezinte cartea pentru a efectua o depunere sau retragere); conturi cu o declarație a stării depozitului de economii (deponentul se ocupă de banca prin poștă fără a utiliza registrele de economii); conturi de depozit pe piața monetară.
Cel mai comun tip al celui de-al treilea grup sunt depozitele de economii cu un registru de depozite. Cartea de economii, ca principal document care reglementează relația băncii cu clientul, are cerințe: trebuie protejată la maximum de fals; ar trebui să indice toate tranzacțiile efectuate în cont. Valoarea unui carnet pentru o bancă este determinată de faptul că:
simplifică activitatea sucursalelor băncilor, deoarece nu este necesară recertificarea de fiecare dată a identității deținătorului documentelor de depozit, ceea ce ajută la raționalizarea cifrei de afaceri a economiilor de numerar;
servește drept probă materială în caz de fals sau alte infracțiuni mercenare;
Particularitatea depozitelor de economii este că nu au un termen fix, iar proprietarul nu este obligat să furnizeze notificarea prealabilă a retragerii fondurilor. ÎN practica domestica Conturile de economii sunt deschise doar persoanelor fizice, iar dobânda plătită pentru acestea este de obicei mai mică decât la depozitele la termen.
Sunt diverse tipuri depozite de economii: pe termen determinat, pe termen determinat cu contribuții suplimentare, câștigătoare, câștiguri bănești și materiale, vizate, cu plăți pre-notificate, cu notificare de retragere de fonduri, condiționate și altele. Pentru depozitele de economii de timp se stabilește fie o perioadă fixă, fie o perioadă în care depozitul nu poate fi retras. De asemenea de către această specie băncile percep cel mai mare procent în comparație cu alte tipuri de depozite de economii. Dacă depozitul este cu contribuții suplimentare, atunci sumele de bani convenite în prealabil sunt depuse în mod regulat în contul corespunzător, iar economiile acumulate sunt plătite la o anumită dată.
Depozitele condiționate sunt fonduri care sunt depuse pe numele unei alte persoane care poate dispune de depozit la apariția unor condiții convenite anterior între bancă și client, specificate în contractul de depozit (de exemplu, împlinirea vârstei majoratului). Condițiile depozitului nu trebuie să contravină legislației în vigoare sau să conțină ambiguități care îngreunează plata depozitului. Pentru a primi un depozit, deponentul trebuie să prezinte băncii un document care confirmă îndeplinirea condiției.
Depozitele de economii sunt benefice băncilor prin faptul că sunt de obicei pe termen lung și, prin urmare, pot servi drept sursă de investiții pe termen lung.
Dezavantajele lor pentru bănci sunt următoarele:
Necesitatea de a plăti dobândă sporită la depozite și astfel de reducere a marjei (diferența dintre dobânda la operațiunile de credit active și pasive).
Expunerea acestor depozite la diverși factori (politici, economici, psihologici), ceea ce crește amenințarea unei ieșiri rapide de fonduri din aceste conturi și pierderea lichidității bancare.
Incapacitatea băncii de a reînnoi aceste resurse în mod continuu.
Depozitele pot fi clasificate după o serie de alte caracteristici:
depozite ale persoanelor fizice,
depozitele persoanelor juridice.
Pentru dobânda plătită:
cu plăți regulate de dobândă;
cu dobânda plătită la închiderea contului.
După tipul monedei:
în moneda națională;
în valută.
Dacă puteți obține beneficii:
- - depozite cu conditii standard;
- - depozite cu conditii preferentiale;
- - depozite cu conditii speciale.
Dacă este posibil, limitați suma sau rata dobânzii:
- - cu restrictii (limitate);
- - fără restricții (nelimitate).
După tipul de instrumente financiare care servesc atragerii de fonduri pe depozite:
- - depozite cu carte de economii,
- - depozite cu card de plastic.
Astfel, băncile au multe modalități de a strânge fonduri, iar treptat apar noi opțiuni. Și depozitele ocupă un loc semnificativ. În practica bancară au fost dezvoltate multe tipuri diferite de depozite, care diferă în ceea ce privește termenii depozitelor, tipurile de deponenți și alte caracteristici, în plus, utilizarea certificatelor, cardurilor de plastic și a altor instrumente financiare deschide noi oportunități în domeniul strângerea de fonduri. Și această diversitate face posibilă satisfacerea tuturor cerințelor pe care orice bancă le pune la depozite.
Formularul de document „Contract de depozit” aparține rubricii „Contract bancar, Contract de depozit”. Salvați linkul către document în rețelele sociale sau descărcați-l pe computer.
Contract de depozit
[introduceți după cum este necesar] [ziua, lună, an]
Banca Comercială „[completați după cum este necesar]”, denumită în continuare „Banca”, reprezentată de Președintele Consiliului [completați după cum este necesar], care acționează pe baza Statutului, pe de o parte, și [completați după cum este necesar], denumite în continuare „Deponent”, pe de altă parte, au încheiat acest acord după cum urmează:
I. Obiectul acordului
1. Deponentul plasează bani în Bancă depunându-i în casa de marcat sau transferându-i într-un cont corespondent, iar Banca acceptă drept depozit bani în valoare de [în cifre și cuvinte] ruble pentru o perioadă de la [zi, luna, an] până la [zi, lună, an] inclusiv.
II. Drepturile și obligațiile părților
2. Banca întocmește și emite Acordul în termen de 3 zile bancare de la data primirii depozitului în contul corespondent sau la 1 zi de la depunerea numerarului la casieria Băncii.
3. Banca percepe Deponentului dobândă la depozit pe baza ratei [în cuvinte] pe an.
4. Dobânda se acumulează din ziua următoare zilei în care Deponentul plasează fonduri în Bancă.
5. Dobânda se calculează și se plătește o dată pe an în funcție de timpul efectiv de utilizare a depozitului.
Plățile se fac concomitent cu restituirea sumei depozitului către Deponent.
6. Suma totală a dobânzii pentru un depozit care nu este solicitat mai devreme de perioada specificată în paragraful 1 al prezentului acord este [în cifre] [în cuvinte].
7. Deponentul se obligă să nu pretindă suma depozitului și dobânda acumulată la depozit mai devreme decât perioada specificată la paragraful 1 al prezentului acord. Retragerea anticipată a unui depozit este permisă în cazuri excepționale, sub rezerva unei notificări scrise de către Deponent către Banca cu cinci zile calendaristice înainte. În același timp, Banca își rezervă dreptul de a lua o decizie privind restituirea anticipată a sumei depozitului.
8. Dacă Deponentul retrage depozitul anticipat, Banca returnează suma depozitului și plătește dobândă pe baza următoarelor rate:
8.1. Dacă suma depozitului este de 1.000.000 (un milion) sau mai mult de ruble, atunci: (cifrele sunt condiționate)
8.1.1. când depozitul este retras la 3 luni de la data semnării contractului, se plătește 130 (o sută treizeci) la sută pe an;
8.1.2. când depozitul este retras la 6 luni de la data semnării contractului, se plătește 150 (o sută cincizeci) la sută pe an);
8.1.3. când depozitul este retras la 9 luni de la data semnării contractului, se plătește 180 (o sută optzeci) la sută pe an;
8.2. Dacă suma depozitului este de la 100.000 (o sută de mii) de ruble la 1.000.000 (un milion) de ruble, atunci:
8.2.1. când depozitul este retras la 3 luni de la data semnării contractului, se plătește 120 (o sută douăzeci) la sută pe an;
8.2.2. când depozitul este retras la 6 luni de la data semnării contractului, se plătește 140 (o sută patruzeci) la sută pe an;
8.2.3. când depozitul este retras la 9 luni de la data semnării contractului, se plătește 160 (o sută șaizeci) la sută pe an.
III. Durata contractului
9. Prezentul acord intră în vigoare din momentul semnării de către părți și devine nul din momentul în care Banca returnează Deponentului suma depozitului.
10. Contractul poate fi prelungit prin acordul părților.
IV. Procedura de solutionare a litigiilor
11. Toate litigiile apărute în timpul executării prezentului acord sunt considerate preliminar de către părți pentru a dezvolta o soluție reciproc acceptabilă. Dacă este imposibil să se rezolve dezacordurile, litigiile sunt soluționate în modul prevăzut de legislația rusă.
V. Politica de confidențialitate
12. Banca garantează secretul tranzacției și statutul contului de depozit al Deponentului.
13. Certificatele privind tranzacțiile și contul Deponentului se eliberează Deponentului, Inspectoratului Fiscal de Stat, organelor de anchetă, instanțelor judecătorești și organelor de arbitraj, precum și organizațiilor de audit în cazurile prevăzute de legislația în vigoare.
VI. Forță majoră
14. În caz de forță majoră; confirmată oficial de autoritățile competente, Banca informează în scris Deponentul despre aceasta. În acest caz, la solicitarea scrisă a Deponentului, Banca returnează suma depozitului și dobânda acumulată în timpul utilizării efective a depozitului, în termen de 5 zile bancare de la data solicitării Deponentului.
15. Dacă rata de refinanțare de către Banca Centrală a Rusiei se modifică cu mai mult de 10 (zece) procente, Banca revizuiește unilateral dobânda la depozit.
VII. Alți termeni ai acordului
16. Prezentul acord poate fi modificat sau completat prin acordul comun al părților, întocmit în scris și semnat de reprezentanții autorizați ai părților.
17. Acordul se întocmește în două exemplare, păstrate de părți și având forță juridică egală.
VIII. Adresele legale ale părților
Banca: Deponent:
Banca Comercială „[introduceți [introduceți după cum este necesar]
necesar]" [introduceți după cum este necesar]
(index) [valoare], oraș [introduceți pașaport: serie [introduceți obligatoriu]
necesar]; N [introduceți după cum este necesar]
Sf. [completați după cum este necesar] emis de [completați după cum este necesar]
cor. cont [introduceți după cum este necesar] în RCC
după oraș [introduceți după cum este necesar], organizație de microfinanțare
[introduceți după cum este necesar], cod [introduceți
Președinte al Consiliului Investitor
[completează ceea ce ai nevoie] ([completează [completează ceea ce ai nevoie] ([completează ceea ce ai nevoie])
-
Nu este un secret pentru nimeni că munca de birou are un impact negativ atât asupra stării fizice, cât și asupra stării psihice a angajatului. Există destul de multe fapte care le confirmă pe ambele. -
Fiecare persoană își petrece o parte semnificativă a vieții la locul de muncă, așa că este foarte important nu numai ce face, ci și cu cine trebuie să comunice.
Mulți dintre noi au trecut prin perioade în viața noastră când ne-am trezit cu o sumă de bani gratuită „sub pernă”. Și pentru ca inflația să nu-i devalorizeze, am deschis un depozit (depozit sau depozit bancar) la o bancă sau alta, majoritatea în Sberbank, la dobânzi bune și ne-am bucurat că am înșelat inflația.
Angajatul băncii ne-a cerut să semnăm contract de depozit si eu si mana usoara L-au semnat fără să se uite, fără să-l citească cu adevărat în el. În același timp termenii contractului de depozit Diferite bănci au reguli diferite și atunci când deschideți un depozit este mai bine să vă familiarizați cu ele mai detaliat pentru a evita situațiile neplăcute pe viitor.
Contract de depozit este un document financiar serios, nu pentru că este un document bancar, ci pentru că îți va gestiona finanțele, pe care le încredințezi băncii. Aceasta include rata dobânzii la depozit și diferite tipuri de comisioane și penalități în cazul nerespectării termenilor contractului. Prin urmare, contractul de depozit necesită un studiu atent, chiar dacă este tipărit cu caractere mici cu margele.
Pe site-ul băncii, în secțiunea de documente, sunt postate de obicei mostre de contracte de depozit bancar (opțiuni), inclusiv depozite, cu care vă puteți familiariza din timp într-o atmosferă relaxată, descărcându-le pe computer. Acest lucru vă permite să selectați în prealabil contractul de depozit de care aveți nevoie, astfel încât la încheierea unui contract de depozit la bancă să nu pierdeți timp suplimentar.
Nu ezitați să puneți orice întrebări care vă interesează cu privire la anumite clauze ale contractului de depozit. În băncile serioase, angajații își prețuiesc reputația și sunt interesați să ofere clientului informații veridice fără a ascunde detalii.
Rata dobânzii la un depozit este de obicei indicată anual, dar există și opțiuni: 90 de zile, trimestru, lună etc. În mod implicit, un an este egal cu 360 de zile, dacă nu se specifică altfel. Weekend-urile sau 29 februarie pot fi luate în considerare sau nu. După cum puteți vedea, diferite bănci au gusturi și pofte diferite. Prin urmare, trebuie să țineți urechile deschise și să urmăriți totul.
O atenție deosebită trebuie acordată clauzei contractului de depozit „capitalizarea dobânzii”. Capitalizarea dobânzii înseamnă adăugarea dobânzii la corpul depozitului. Cu cât acest lucru se face mai des, cu atât veniturile dvs. vor fi mai mari. În practică, băncile folosesc această caracteristică a acordului cu o frecvență diferită: zilnic, la fiecare zece zile, lunar, trimestrial sau anual. Condițiile de capitalizare a dobânzii sunt de obicei specificate într-o clauză separată și pot conține puncte care afectează valoarea venitului final. Fă-ți timp atunci când semnezi contractul de depozit.
Există și condiții suplimentare ale contractului de depozit, și anume contribuții suplimentare și retrageri parțiale. Aici trebuie să acordați atenție „soldului minim” al fondurilor din depozit. Contractul mai precizează și suma minimă și maximă a contribuțiilor suplimentare, dacă le încalci poți pierde o parte din venitul tău din depozit.
Și dacă depuneți o cerere și deschideți o depunere printr-o bancă mobilă sau o bancă online, atunci vi se poate acorda o dobândă suplimentară la depozit sub formă de bonus, deoarece deschiderea unui depozit se realizează cu costuri minime pentru bancă fără participarea angajaților săi.
Contract de depozit.
Am mai multe depozite la bănci de încredere. Datorită lor, sunt o persoană independentă, capabilă în orice moment să-i pun lacomului meu angajator o întrebare retorică: „N-ai vrea să mergi..?!” De ce nu începi să trăiești ca mine?
Așa a „învățat cum să trăiască” eroul unui film de la Hollywood pe prietenul său, un pasionat jucător de cazinou.
Dar deponentul bancar are dreptate, s-au gândit mulți în timp ce priveau filmul. - O sumă destul de mare de bani plasată în depozit aduce deseori unei persoane mai multe venituri decât cele pe care le primește la serviciu pentru munca sa zilnică.
Desigur, un depozit nu este cel mai eficient instrument de investiții, dar este unul dintre cele mai de încredere, deoarece depozitele cetățenilor sunt asigurate (articolul 840 din Codul civil).
Un contract de depozit bancar și un depozit sunt definite de lege ca concepte echivalente - sinonime (articolul 834 din Codul civil). Părțile la acord sunt banca care are licența (dreptul) de a atrage fonduri în depozit și deponentul (persoană fizică sau juridică).
În virtutea unui contract de depozit bancar, o bancă care a acceptat o sumă de bani (depozit) de la un deponent sau a primit pentru acesta de la un terț se obligă să restituie suma depozitului și să plătească dobânda pentru aceasta în condițiile și în modul prescris. prin acord (articolul 834, clauza 1 GK).
Depozit (depositum) în latină înseamnă un lucru dat pentru depozitare, sau depozit, care era numele acordului de depozitare în Rusia prerevoluționară. Inițial, relația dintre băncile în curs de dezvoltare și clienții acestora a fost construită pe termenii unui acord de custodie.
De-a lungul timpului, băncile au dobândit o altă funcție - emiterea de bani cu dobândă - creditarea. Băncile au satisfăcut nevoia de resurse de credit prin atragerea de fonduri de la deponenți, plătindu-le dobânzi pentru acordarea dreptului de a-și administra banii.
Ca urmare a noii funcții bancare, poziția deponentului în contractul de depozitare a banilor a dobândit trăsăturile unei părți creditoare.
Dacă în prima obligație depozitarul a fost un debitor al băncii pentru furnizarea de servicii pentru depozitarea proprietății - bani, atunci în a doua - un creditor care are dreptul de a cere băncii restituirea nu numai a sumei de bani transferate. lui pentru depozitare, dar și plata dobânzii pentru posibilitatea de a împrumuta clienților săi.
Utilizarea de către legiuitor a termenului „depozit”, care înseamnă literal stocare, pentru a defini un contract de depozit bancar, precum și asemănarea acestui acord cu un contract de împrumut, a dat naștere a numeroase discuții științifice despre locul depozitului bancar. acord în sistemul contractelor de drept civil. Esența acestor dispute se rezumă în esență la întrebări cu privire la posibilitatea aplicării suplimentare a normelor codului privind relațiile de împrumut și depozitare la depozit. Susținătorii aplicării regulilor de depozitare la depozite își argumentează poziția prin faptul că includerea termenului „depozit” într-un articol din cod ca sinonim pentru un contract de depozit bancar nu poate fi explicată doar ca un tribut adus tradiției, întrucât Legea „Cu privire la bănci și activități bancare” conține o indicație a obligației băncii de a stoca banii investitorului.
Într-o relație juridică de depozit, cele mai importante întrebări pentru un deponent sunt returnarea depozitului său de către bancă și dobânda acumulată, așa că este puțin probabil să-și exprime dorința de a lua parte la discuția menționată.
Între timp, deponentul va putea, fără îndoială, să beneficieze de cunoașterea legii care reglementează depozitele bancare.
Depozitul bancar este supus separat reglementare legală Capitolul), normele codului privind depozitarea și creditarea nu se aplică acestuia.
Ca și un contract de împrumut, un contract de depozit bancar aparține așa-numitelor contracte reale, adică. începe să funcționeze din momentul în care deponentul transferă suma depozitului către bancă.
Forma unui contract de depozit bancar diferă semnificativ de forma unui contract de împrumut. Dacă doar o chitanță de la împrumutat este suficientă pentru a încheia un contract de împrumut, atunci contractul de depozit bancar este recunoscut ca încheiat nu numai dacă este în scris, ci și dacă respectarea acestui formular este certificată printr-un registru de economii, economii sau certificat de depozit.
În același timp, confirmarea încheierii unui contract de depozit bancar, în conformitate cu paragraful doi al paragrafului 1 al articolului 836 din Codul civil al Federației Ruse, este permisă și de alte documente întocmite în conformitate cu obiceiurile comerciale utilizate. în practica bancară.
Să spunem sincer că conținutul acestui paragraf confundă adesea cetățeanul obișnuit - investitor. Încercați să puneți o întrebare unui angajat al băncii despre documentele întocmite în conformitate cu obiceiurile comerciale sau să cereți dovezi că documentul care vi s-a eliberat pentru a confirma încheierea unui acord se referă la documente utilizate în practica bancară. În cel mai bun caz, vă vor trimite la sediul central al băncii, dar cel mai probabil vă vor arăta ușa.
Cert este că un depozit nu este doar un acord, a cărui încheiere banca nu are dreptul să o refuze unui cetățean deponent, ci și pe care deponentul o poate încheia numai în condițiile băncii. Aceste condiții includ și documente care confirmă încheierea contractului. Pe scurt, la încheierea unui contract de depozit, se aplică regula băncii: „Fie încheiem un acord în condițiile mele, fie nu încheiem deloc unul”.
Dacă banca certifică încheierea acordului cu o carte de economii, economii sau certificat de depozit, atunci nu vor apărea îndoieli cu privire la certificarea corespunzătoare a încheierii acordului, deoarece aceste documente sunt enumerate direct în lege.
Între timp, din peste 500 de bănci existente astăzi în Federația Rusă, autorul știe doar două care atestă încheierea de contracte de depozit cu documentele menționate. Multe bănci emit chitanțe de numerar către deponenți ca dovadă a încheierii unui acord. Există însă și cei care folosesc alte documente, care, în opinia lor, corespund documentelor care atestă încheierea contractului.
În acest sens, un caz orientativ este dat în Rezoluția Curții Constituționale a Federației Ruse (denumită în continuare Curtea Constituțională) din 27 octombrie 2015 Nr. 28 - P.
Mai mulți cetățeni au încheiat contracte de depozit bancar cu sucursala băncii, care conțineau indicația că documentele care atestă încheierea acordurilor erau acordurile în sine, care conțineau și indicația că sucursala băncii accepta bani pentru depozite de la cetățeni.
Nu au fost eliberate deponenților nici carnete de economii, nici certificate de depozit, nici alte documente care să ateste acceptarea depozitelor.
Între timp, banca a respins cererile deponenților pentru eliberarea de depozite ceva timp mai târziu, invocând faptul că banii pentru creditarea depozitelor de la aceștia nu au ajuns la casieria băncii.