Ugovor o bankovnom depozitu. Bit depozitnog poslovanja
Pravno određenje – čl.834.st.1
Ugovorom o bankovnom depozitu jedna strana (banka), koja je prihvatila novčani iznos (ulog) koji je primila od druge strane (deponenta) ili primila za nju, obvezuje se vratiti iznos depozita i na njega plaćati kamate pod uvjetima a na način propisan sporazumom.
Definicija je tradicionalna za domaći pravni poredak.
Potrebno je obratiti pažnju na to da je drugi pravni naziv ovog sporazuma DEPOZIT. "Depozit" je izveden iz latinske riječi "pohraniti". U 19. stoljeću novac se davao banci, a banke su ga pohranjivale. Tamo je bilo čisto skladište. Ali tada su banke shvatile da je iznos sredstava koji imaju uvijek približno isti, te su stoga, prvo tajno, a potom i javno, počele koristiti pohranjeni novac. Tako depozit za skladištenje pretvoren u depozit za korištenje.
Depozit danas ne znači skladištenje. Pristup u doktrini da je ugovor o bankovnom depozitu vrsta ostave nije točan.
Depozit je ugovor o kreditu. Polog je kvalificirani tip kredita. Oblikovanje pravila o bankovnom depozitu kao posebnom ugovoru unaprijed je određeno specifičnostima subjekata.
Posebnost depozita je u tome profesionalni poduzetnik posuđuje od nepoduzetnika, neprofesion.. Stoga je potrebna zaštita ulagača koji su slabije strane.
Kao dio pologa samo jedna dužnost – vratiti novac. Investitor je povjerilac. A vjerovnik je uvijek slaba strana, jer može samo vjerovati. Odnosno, ovdje je potrebna dvostruka zaštita investitora: prvo zato što nije profesionalac, a drugo zato što je vjerovnik. U osnovi, prava deponenta zaštićena su prisilnim pravilima.
Karakteristike depozita
U trenutku zaključenja – stvaran ugovora, unatoč činjenici da je napisano "obvezuje". Piše "tko je prihvatio primljeni iznos". Odnosno, da bi nastala obveza povrata novca, dužnik ga mora primiti isti dan.
S gledišta raspodjele prava i odgovornosti – jednostrano ugovor Emitiranje Novac u depozit - to nije odgovornost deponenta, već samo trenutak sklapanja ugovora.
Sa stajališta prisutnosti protuvlasničke odredbe – nadoknađeno ugovor Naknada je jedan od elemenata zaštite investitora.
Ovdje postoji neslaganje s kreditom. Zajam može biti bilo što, ali depozit može samo plaćeno.
Uvjeti stavak 2. članka 834. – depozit je javnost ugovora ako je investitor građanin.
Što se tiče elemenata ugovora
Stranke – banka I investitor.
Banke i druge kreditne organizacije mogu djelovati kao banka. Ograničenja u predmetnom sastavu proizlaze iz činjenice da je primanje depozita bankarska djelatnost koja zahtijeva licencije.
Štoviše, uzimajući u obzir negativno iskustvo iz prošlih godina, zakonodavac se pokušao pobrinuti za reguliranje situacije kada druge osobe privlače sredstva na depozit. Na primjer, MMM. Očigledno, kako bi se osiguralo da se ova situacija više ne ponovi, Građanski zakonik također stavlja svoja 2 centa. Članak 835. propisuje posljedice privlačenja novčanih sredstava u depozite od strane osoba koje nemaju odgovarajuće pravo. Tamo se te posljedice razlikuju ovisno o tome od koga se prikupljaju sredstva. Ako je investitor pravna osoba, onda je to ništetan ugovor. Ako je deponent pojedinac, gubici veći od iznosa depozita.
Investitor– bilo koji subjekt državnog poduzeća.
Subjekt koji sudjeluje na strani deponenta nema utjecaja na kvalifikaciju ugovora. Treba napomenuti da usprkos svoj indiferentnosti figure investitora za kvalifikaciju ugovora, ta brojka nije indiferentna sa stajališta primjene pravila na takav ugovor. Za depozite uz sudjelovanje građana vrijede posebna pravila. Ako je npr. građanin, onda je depozit javni ugovor. Ako se radi o pravnoj osobi, onda je depozit nejavni ugovor.
Govoreći o predmetima, potrebno je napomenuti da sama zakonska definicija podrazumijeva mogućnost sklapanja depozita po uzoru na ugovore u korist treće osobe („primljeno od... ili primljeno za...“).
Ovaj fenomen reguliran je člankom 842. Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Artikal.
Već smo rekli da je depozit ugovor o kreditu. Štoviše, predmet je ovdje ograničen zakonom: novac (gotovinski i bezgotovinski).
Naime, novac, u pravilu, iscrpljuje predmet ugovora o bankovnom depozitu. Postoji jedno pojašnjenje. Činjenica je da je osobitost pravnog statusa građana štediša mogućnost obavljanja nagodbe novcem u depozitu. Oni. Građanin deponent može banci reći: ovim novcem u depozitu platite račune za režije. Ukratko, depozit se može izvršiti nagodbom. Odnosno, osim gotovine, za depozit uz sudjelovanje deponenta građana predmet može uključivati i usluge namire. Međutim, izračuni su izborni predmet koji se ne pojavljuje uvijek.
O cijene, tada je cijena kamata.
Članak 838. Građanskog zakonika Ruske Federacije regulira relevantno pitanje. Cijena nije bitan uvjet. Postoji referentna norma (1. stavak članka 809.). Visina kamate može se utvrditi sporazumom, a ako nije utvrđena, odredit će se prema pravilima stavka 1. članka 809.
Što se tiče elementa kao što je termin, potrebno je imati na umu da pojam djeluje kao kriterij za razlikovanje svih ugovora o bankovnom depozitu. Ovisno o roku, depoziti se dijele na ugovori o oročenom depozitu I ugovori o depozitu po viđenju.
Kod depozita po viđenju, deponent može zahtijevati povrat iznosa depozita u bilo kojem trenutku. Kod ugovora o oročenom depozitu iznos se vraća deponentu nakon određenog roka.
Ipak, jedan od načina da se osiguraju interesi deponenta je da mu se zajamči mogućnost traženja depozita u bilo kojem trenutku. Oni. a kod ugovora o oročenju depozita deponent može u svakom trenutku zahtijevati otpuštanje depozita. To je zbog potrebe zaštite interesa investitora.
Koja je onda temeljna razlika između ovih vrsta depozita? U postocima. Kod prijevremenog vraćanja oročenog uloga kamata je niža od kamate pri vraćanju oročenog uloga.
Ova norma je dispozitivna. Ugovorom se može odrediti i drugačije. Ali ako se drugačije ne utvrdi, onda je ovo situacija koju imamo. Na primjer, na depozite po viđenju stopa je 0,01% mjesečno. Za oročene depozite stopa je 1% mjesečno. Deponent sklapa ugovor o oročenju depozita na 1 godinu. Nakon 1 godine ima pravo tražiti iznos depozita + 12%. Ako deponent dođe prije vremena, ima pravo tražiti iznos depozita i kamate na depozit po viđenju.
U nacrtu Građanskog zakonika za potvrde o štednji (koji su samo za pravne osobe) predlaže se uvesti mogućnost da se ugovorom regulira nemogućnost prijevremene otplate iznosa uloga.
Na kraju, u vezi oblicima.
Pitanje obrasca regulirano je člankom 836. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Pisani oblik. Forma je konstitutivni element. Nepoštivanje pisanog oblika povlači za sobom ništetnost ugovora. Nema pisanih opcija u članku 836. Gledamo članak 36. Zakona o bankama i bankarskim poslovima koji kaže da se ugovor sastavlja u obliku jedne isprave koju potpisuju strane u dva primjerka.
Građanski zakonik ne sadrži posebne zahtjeve, a Građanski zakonik ima veću pravnu snagu od zakona o bankama, stoga pisani oblik može biti bilo koji propisan Građanskim zakonikom.
Stavak 2. stavak 1. članak 836. – kvazipisani oblik. Navodi da se usklađenost priznaje u pisanom obliku.
Budući da je depozit jednostrani ugovor, cjelokupni sadržaj depozita iscrpljuje se obvezama banke.
Prva dužnost je Banka je dužna izdati depozit.
Postoje određeni propisi koji se odnose na prijevremene povrate. Već smo ga pogledali.
Druga dužnost - Banka je dužna platiti kamatu.
Iznos kamata – uvjeti iznosa utvrđuju se sporazumom stranaka. Ako nije utvrđeno, primjenjuje se članak 809.
Što se tiče postupka plaćanja kamata, ovaj se uvjet također utvrđuje sporazumom stranaka i također nije bitan. Osim ako nije drukčije navedeno u ugovoru, kamate se moraju plaćati kvartalno.
Kako bi zaštitio interese štediša, zakonodavac kaže da ako štediša ne dobije kamatu, onda se kamata kapitalizira: neisplaćena kamata pribraja se iznosu depozita i na nju se obračunava kamata. Ova norma je dispozitivna.
Posebno je zanimljivo pitanje promjene kamatnih stopa. Naravno, iznos kamata može se promijeniti dogovorom stranaka.
Činjenica je da zakonodavac, vodeći računa o interesima deponenta, mora osigurati i interese banke. Banka ima pravo jednostrano promijeniti (čitaj: smanjiti) kamatnu stopu.
Regulacija ovog pitanja diferencirana je ovisno o vrsti depozita. Kod depozita po viđenju pravo banke na promjenu kamate je opće pravilo. U suprotnom može biti predviđeno ugovorom. Što se tiče oročenih depozita, ovdje je regulacija strukturirana upravo suprotno. Regulacija ima internu diferencijaciju ovisno o figuri investitora. Ako je investitor pravna osoba, tada banka može promijeniti kamatu ako je to zakonom ili ugovorom predviđeno.
Ako je u oročenom depozitu deponent građanin, tada banka ima pravo promijeniti kamatnu stopu samo ako je to propisano zakonom.
Ispada da u situaciji s investitorom građaninom ugovorno reguliranje takvih pitanja neće dovesti do pravog rezultata. Istina, povijest države pokazuje da se na razini Građanskog zakonika utvrđuju neka pravila, a onda se stvara mogućnost njihovog zaobilaženja.
Godine 1999. čak je intervenirao i Ustavni sud. Kakva je bila situacija? Nakon Građanskog zakona gdje piše da banka mijenja kamatu samo ako je to zakonom određeno, onda su donijeli Zakon o bankama i bankarskim poslovima i tamo su napisali: banka mijenja kamatu ako je to zakonom određeno ili sporazum. Na temelju toga banke su ovu opciju uključile u sve ugovore i promijenile kamatne stope.
Ustavni sud ocijenio je da takvo tumačenje zakona nije u skladu s Ustavom.
Konačno, da bismo zaključili pitanje odgovornosti banke, potrebno je navesti još dvije odgovornosti: obveza banke da sredstva primljena od deponenta ili drugih osoba uplati u depozit(fakultativno pravilo; opće pravilo dopune depozita), obveza kada je deponent građanin, izvršiti nalog građanina deponenta za prijenos novčanih sredstava.
Specifičnost bankarske institucije kao jedne od vrsta komercijalnih poduzeća je u tome što se velika većina njezinih sredstava formira ne iz vlastitih, već iz posuđenih sredstava. Sredstva koja privlače banke su različitog sastava. Njihove glavne vrste su sredstva koja su banke prikupile u procesu rada s klijentima (tzv. depoziti), sredstva akumulirana izdavanjem vlastitih dužničkih obveza (potvrde o depozitu i potvrde o štednji, mjenice, obveznice) te sredstva posuđena od drugih kreditnih institucija putem međubankarski krediti i zajmovi .
Dakle, pod depozitom treba razumjeti novčana sredstva koja klijenti polažu u banku ili koja su, zbog dosadašnjeg postupka obavljanja financijskih i bankovnih poslova, određeno vrijeme položena na bankovne račune. Prema tome, depozitni poslovi su poslovi banaka radi privlačenja novčanih sredstava pravnih i fizičkih osoba u depozite na određena razdoblja ili po viđenju.
Prema zakonodavstvu koje je na snazi u Republici Bjelorusiji, subjekti depozitnih poslova mogu biti:
nebankarske financijske institucije,
državna poduzeća i poduzeća drugih oblika vlasništva,
pojedinačni poduzetnici, pojedinci, razne javne organizacije.
Kao subjekti depozitnih odnosa mogu nastupati i poslovne banke. To je zbog razvoja izravnih korespondentskih odnosa, popraćenih, u pravilu, otvaranjem korespondentskih računa, kao i prakse formaliziranja sredstava koja osiguravaju (prime) poslovne banke ugovorima o depozitu, koji su alternativa kreditu. sporazumi.
Predmet depozitnog poslovanja su depoziti, tj. iznosi novčanih sredstava koje subjekti depozitnih poslova polažu u banku ili koji su, zbog dosadašnjeg postupka obavljanja pojedinih bankovnih poslova, na određeno vrijeme položeni na bankovne račune.
Prema Građanskom zakoniku Republike Bjelorusije, prema ugovoru o bankovnom depozitu, jedna strana (deponent) prihvaća od druge strane (depozita) novčani iznos (depozit, depozit) i obvezuje se vratiti depozit deponentu, kao kao i kamate obračunate na depozit pod uvjetima i na način propisan ugovorom. Odnosno, radi se o suprotnosti od kreditne operacije, kada banka daje sredstva, a klijent ih prima na privremeno korištenje. S obzirom na navedeno, ugovor o depozitu je ugovor koji banka i deponent sklapaju prilikom oročenja depozita. Sadržaj ugovora o depozitu ovisi o vrsti depozita i obavezno uključuje podatke o trajanju njegove valjanosti, visini obračunate kamate, postupku njezine isplate, pravima i obvezama stranaka i drugim točkama.
Ugovor o bankovnom depozitu mora biti sklopljen u pisanom obliku.
Pisani oblik ugovora o bankovnom depozitu smatra se ispunjenim ako je dokumentiran (ugovor o depozitu, štedna knjižica, potvrda o štednji ili depozitu, ugovor o depozitnom računu i dr.).
Nepoštivanje pisanog oblika ugovora o bankovnom depozitu povlači za sobom priznavanje ovog ugovora nevažećim od dana njegovog sklapanja.
Vrste ugovora o bankovnom depozitu su:
ugovor o bankovnom depozitu na zahtjev;
ugovor na određeno vrijeme
ugovor o uvjetnom bankovnom depozitu.
Ugovor o depozitu po viđenju je ugovor prema kojem se deponent obvezuje na prvi zahtjev deponenta vratiti ulog (depozit) i isplatiti na njega obračunate kamate. (Dodatak 2)
Ugovor o oročenju depozita u banci je ugovor prema kojem se deponent obvezuje vratiti ulog (depozit) i isplatiti na njega obračunate kamate nakon isteka roka određenog ugovorom.
Ugovor o uvjetnom bankovnom depozitu je ugovor prema kojem se deponent obvezuje vratiti ulog (depozit) i platiti na njega obračunate kamate nastupanjem (nenastupanjem) događaja određenog ugovorom.
Ugovor o bankovnom depozitu smatra se sklopljenim ako je između stranaka u traženom obliku postignut sporazum o svim bitnim odredbama ugovora i izvršen je prijenos iznosa depozita određenog ugovorom na banku. Bitni uvjeti ugovora o bankovnom depozitu:
iznos i valuta doprinosa (uloga);
kamata na depozit;
vrsta ugovora o bankovnom depozitu;
rok povrata depozita - za ugovor na određeno vrijeme
bankovni depozit (depozit);
uvjeti povrata depozita (kapara) – za uvjetni dogovor
bankovni depozit (depozit);
druge uvjete u vezi s kojima, na zahtjev jednog od
strane moraju postići dogovor.
Ugovor o bankovnom depozitu sklopljen s fizičkim osobama, osim prethodno navedenih uvjeta, mora sadržavati sljedeće bitne uvjete:
postupak polaganja sredstava;
postupak povrata pojedinaca u slučaju neispunjenja obveze ili prijevremenog raskida ugovora;
odgovornost za neispunjenje obveze.
Svi odnosi između banke i deponenta uređuju se ugovorima, zakonodavni akti I regulatorni dokumenti Narodna banka Republike Bjelorusije. Punomoć i oporučna raspolaganja mogu se izdati za sve vrste depozita. Deponent može drugoj osobi ili više osoba izdati punomoć za pravo raspolaganja depozitom na vrijeme najduže tri godine.
Depozitni računi su različiti. Njihova se klasifikacija može temeljiti na kriterijima kao što su izvori depozita, namjena depozita, stupanj isplativosti, vrsta valute itd., no glavni kriteriji su najčešće kategorija deponenta i oblik depozita. povlačenje depozita. Prema obliku povlačenja sredstava, depoziti se dijele na:
Depoziti po viđenju;
Oročeni depoziti;
Štedni ulozi.
Depozitni novac jesu novčana sredstva na tekućim, obračunskim, proračunskim i drugim računima vezana za obračun ili namjensko korištenje, kao i depozitni novac.
Depoziti po viđenju uključuju:
novčana sredstva pohranjena na obračunskim i tekućim računima poslovnih subjekata;
sredstva iz fondova za razne namjene u razdoblju njihova korištenja;
sredstva u naseljima;
sredstva ostalih vjerovnika;
stanja na korespondentnim računima drugih banaka;
sredstva u depozitima po viđenju stanovništva;
sredstava na računima namijenjenih servisiranju plastike
kartice
Treba napomenuti da se svi depoziti po viđenju otvaraju u gotovini ili bezgotovinski, preko njih se mogu dodatno oročiti i izvršiti djelomične uplate. Ova grupa depoziti su namijenjeni za provođenje tekućih obračuna, pa su deponenti oni kojima su potrebna sredstva u likvidnom obliku. Redovitim korištenjem sredstava pohranjenih na računima ove skupine još će neko vrijeme ostati određena neiskorištena stanja sredstava koja je gotovo nemoguće utvrditi u trenutku njihova primitka. Što se tiče depozita stanovništva, treba reći da oni raspolažući svojim prihodima prema svojim potrebama mogu odgoditi trošenje novca na bilo koje vrijeme. Masa vrijednosti koja pripada stanovništvu, dok se iz novčanog oblika ne pretvori u predmete osobne potrošnje, ostaje privremeno na raspolaganju banci. Povrat tih sredstava događa se kada ljudi koriste svoja sredstva za kupnju dobara i plaćanje usluga. Paralelno s korištenjem novčane štednje kod jednih ulagača, formiraju se nove štednje kod drugih. Stoga banka može uzeti u obzir cjelokupni skup stanja računa klijenata kao svoja kreditna sredstva, iako su to sredstva koja se mogu potraživati u bilo kojem trenutku. Time se stvara osnova za aktivno poslovanje, ali je potrebno voditi računa o mogućim kolebanjima u veličini stanja sredstava.
U bankarskoj praksi, uz obične depozitne račune po viđenju, naširoko su se razvili i računi na kojima se sredstva izdvajaju za plaćanje čekova iz ograničenih čekovnih knjižica. U bankarskoj praksi postoji više vrsta čekova: obračunski čekovi, čekovi iz čekovnih knjižica. Trasant izdaje ček kao plaćanje za robu ili usluge. Taj se ček zatim podnosi banci navedenoj na čeku. Kada čekovi stignu u banku, provjeravaju jesu li ispravno popunjeni i zatim iznos novca koji je naveden na čeku otpisuju s računa navedenog na čeku. Zatim se ta sredstva prenose u bezgotovinskom obliku imatelju čeka. Činjenica da je trasant dužan potpisati ček koji izdaje, omogućuje da se prilikom prihvaćanja kao plaćanja izvrši usklađenje s kontrolnim potpisom. Ova točka će spriječiti korištenje čeka od strane osobe koja nema pravo raspolaganja ovim čekovnim depozitom. Također, ako je vlasnik čekovne knjižice izgubljen ili ukraden, on to može prijaviti banci koja ga opslužuje i kretanje sredstava na tom čekovnom depozitu bit će obustavljeno. Ovim mjerama znatno se smanjuje mogućnost neovlaštenog korištenja sredstava deponenata.
Depoziti namijenjeni akumulaciji sredstava za opsluživanje cirkulacije plastičnih kartica relativno su novi u našem gospodarstvu. U suvremenoj svjetskoj bankarskoj praksi stvoreno je mnogo različitih sustava plaćanja koji se servisiraju plastičnim karticama. Primjeri takvih sustava uključuju VISA, Mastercard/Eurocard, American Express i druge. Postoje i nacionalni sustavi plaćanja. Primjer je sustav Belkart, koji servisiraju Belarusbank i Priorbank. Za servisiranje plastične kartice u banci se otvara račun na kojem se pohranjuju sredstva i unutar kojeg nositelj kartice vrši plaćanja. Iznos sredstava na kartici moguće je nadopuniti uplatom dodatnog iznosa sredstava na odgovarajući račun kartice.
Depozite po viđenju karakteriziraju:
polozi i isplate novca provode se slobodno, u dijelovima iu cijelosti;
vlasnik računa plaća proviziju banci za svaki izdani ček;
Banka vlasniku računa plaća nizak postotak za pohranu sredstava
ili uopće ne plaća (sredstva u obračunu);
za banku su ovi depoziti više „radno intenzivni“ sa svojom relativno niskom kamatnom stopom;
Za ove depozite banka je dužna kod Narodne banke držati minimalnu rezervu u većem omjeru nego za oročene depozite.
Glavni nedostaci depozita po viđenju su:
za njihove vlasnike - bez kamata na račun (ili vrlo mali postotak);
za banku - potreba za većom operativnom rezervom za održavanje likvidnosti (zbog mogućnosti povlačenja novca s računa na zahtjev).
Oročeni depoziti su novčana sredstva koja banka privlači na točno određeno razdoblje. U ovu grupu mogu se uključiti i računi za koje rok čuvanja nije unaprijed postavljen, ali se lako određuje. Na primjer, računi za pohranu proračunska sredstva ili za pohranjivanje izvora financiranja kapitalnih ulaganja, budući da banka zna raspored trošenja tih sredstava.
Oročeni depoziti se dijele na:
stvarni oročeni depoziti;
uplate uz prethodnu najavu isplate.
Oročeni depoziti, uz prethodno razmotrene kriterije klasifikacije, dijele se ovisno o vremenu privlačenja. U pravilu, standardni rokovi depozita su 1, 3, 6, 9, 12 mjeseci. Moguće je prikupljanje sredstava na razdoblje duže od godinu dana. Ponekad banke pribjegavaju uspostavljanju drugih uvjeta za depozitne ugovore, na primjer, 10, 14, 45 dana itd. .
Za drugu skupinu oročenih depozita banke zahtijevaju posebnu prijavu deponenta za podizanje sredstava. Rokovi za podnošenje takvih zahtjeva unaprijed su dogovoreni, au skladu s tim rokovima utvrđuje se i visina kamate na depozit. Ovi rokovi mogu varirati od nekoliko dana do nekoliko mjeseci, ovisno o roku depozita. Visina naknade koja se isplaćuje klijentu na oročeni depozit ovisi o roku, visini depozita i usklađenosti deponenta s uvjetima ugovora. Što su dulji rokovi i (ili) veći iznos depozita, veća je naknada. Činjenica da vlasnik oročenog depozita može njime raspolagati tek nakon isteka ugovorenog roka ne isključuje mogućnost prijevremenog povlačenja sredstava s njegove strane. No, u tom slučaju banka može djelomično ili potpuno smanjiti kamatu (obično se kamata svodi na iznos kamatne stope). Također, prihod u visini stope na depozite po viđenju isplaćuje se za vrijeme držanja sredstava na oročenom depozitu preko ugovorenog roka.
Raznovrsnost oročenih depozita su depozitni i štedni certifikati.
Potvrda je pismena potvrda banke izdavatelja o prihvaćanju sredstava, kojom se potvrđuje pravo deponenta ili njegovog nasljednika da po isteku utvrđenog roka primi iznos depozita i kamate na njega.
Na području Republike Bjelorusije banke izdaju sljedeće vrste potvrda: depozitne i štedne. Potvrde o depozitu izdaju se na velike iznose i namijenjene su prodaji pravne osobe. Štedni računi namijenjeni su pojedincima.
Ako je rok za primitak depozita istekao, tada se takva potvrda smatra ispravom na zahtjev i mora je platiti banka na prvi zahtjev vlasnika. Ako se potvrda o roku predoči prije vremena, primjenjuju se kazne u obliku gubitka dijela kamata.
Certifikat se može iskoristiti na tri načina:
potvrde o novom izdanju;
bezgotovinski prijenosi na depozite po viđenju ili oročene depozite;
gotovina (za fizičke osobe).
Pogledajmo prednosti certifikata u odnosu na oročene depozite izdane u jednostavnim ugovorima o depozitu:
Dostupnost velika količina mogući financijski posrednici u distribuciji i prometu certifikata proširuje krug potencijalnih investitora;
Zahvaljujući sekundarnom tržištu, vlasnik certifikat može prenijeti prije roka na drugu osobu uz primanje određenog prihoda tijekom skladištenja i bez promjene volumena sredstava banke, dok vlasnik oročenog depozita rano povlači sredstva za njega znači gubitak prihoda, a za banku - gubitak dijela sredstava;
Imatelji certifikata o depozitu gube manji dio svojih prihoda zbog poreza. Dohodak od štednih potvrda ne podliježe porezu na dohodak.
Nedostatak certifikata u odnosu na oročene depozite su povećani troškovi banke povezani s njihovim izdavanjem.
Oročene depozite karakteriziraju:
ne mogu se koristiti za izračune;
sredstva na tim računima sporo se okreću;
plaćaju fiksnu ili promjenjivu kamatu, maksimalnu visinu kamatne stope u pojedinim razdobljima može regulirati središnja banka;
primjenjuje se niža stopa obvezne pričuve u odnosu na depozite po viđenju;
prisutnost fiksnog razdoblja skladištenja sredstava;
dugo razdoblje skladištenja sredstava uzrokuje višu kamatnu stopu na ovaj depozit.
Prednost oročenih depozita za klijente je visoka kamatna stopa, a za banku mogućnost održavanja likvidnosti uz manju operativnu pričuvu.
Nedostatak oročenih depozita za klijente je niska likvidnost i nemogućnost korištenja sredstava na oročenim računima za obračune i tekuća plaćanja te za primanje gotovine. Za banku je nedostatak potreba plaćanja povećanih kamata na depozite i time smanjenja marže (razlika između kamata na aktivne i pasivne kreditne poslove).
Štedni ulozi su kamatonosni depoziti bez provjere koji se mogu odmah podići. Postoje sljedeće vrste: računi štedne knjižice (štediša mora predočiti knjižicu za uplatu ili isplatu); računi s izvadkom o stanju štednog uloga (štediša posluje s bankom putem pošte bez korištenja štednih knjižica); depozitni računi tržišta novca.
Najčešća vrsta treće skupine su štedni ulozi s knjižicom. Štedna knjižica, kao glavni dokument koji regulira odnos banke s klijentom, ima zahtjeve: mora biti maksimalno zaštićena od krivotvorenja; treba navesti sve transakcije obavljene na računu. Vrijednost štedne knjižice za banku određena je činjenicom da ona:
pojednostavljuje rad poslovnica banaka, budući da nema potrebe za svakim iznova ovjeravanjem identiteta nositelja depozitnih isprava, čime se racionalizira promet gotovinske štednje;
služi kao materijalni dokaz u slučaju krivotvorenja ili drugog plaćeničkog zločina;
Posebnost štednih uloga je u tome što nemaju oročenje i vlasnik nije dužan dati prethodnu najavu o podizanju sredstava. U domaća praksaŠtedni računi otvoreni su samo za fizičke osobe i kamata na njih obično je niža nego na oročene depozite.
postojati različite vrsteštedni ulozi: oročeni, oročeni s dodatnim ulozima, dobitni, novčani i materijalni dobici, ciljani, s uplatama unaprijed, s obavijesti o povlačenju sredstava, uvjetni i drugi. Za oročene štedne uloge utvrđuje se određeno razdoblje ili razdoblje tijekom kojeg se ulog ne može podići. Također po ove vrste banke postavljaju najveći postotak u odnosu na druge vrste štednih uloga. Ako je polog s dodatnim ulozima, tada se unaprijed dogovoreni novčani iznosi redovito polažu na odgovarajući račun, a akumulirana štednja se isplaćuje na određeni datum.
Uvjetni depoziti su novčana sredstva koja se polažu na ime druge osobe koja može raspolagati depozitom po nastupu prethodno dogovorenih uvjeta između banke i klijenta, navedenih u ugovoru o depozitu (primjerice, punoljetnost). Uvjeti pologa ne smiju biti u suprotnosti s važećim zakonima niti sadržavati nejasnoće koje otežavaju isplatu pologa. Za primanje depozita deponent mora banci dostaviti dokument kojim potvrđuje ispunjenje uvjeta.
Štedni ulozi su korisni za banke jer su obično dugoročni i stoga mogu poslužiti kao izvor dugoročnih ulaganja.
Njihovi nedostaci za banke su sljedeći:
Potreba plaćanja povećanih kamata na depozite i time smanjenje marže (razlika između kamata na aktivne i pasivne kreditne poslove).
Izloženost ovih depozita raznim čimbenicima (političkim, ekonomskim, psihološkim) povećava opasnost od brzog odljeva sredstava s ovih računa i gubitka likvidnosti banke.
Nemogućnost banke da kontinuirano obnavlja ta sredstva.
Depoziti se mogu klasificirati prema nizu drugih karakteristika:
depoziti fizičkih lica,
depoziti pravnih osoba.
Za plaćene kamate:
s redovitim plaćanjem kamata;
s kamatama koje se plaćaju po zatvaranju računa.
Po vrsti valute:
u nacionalnoj valuti;
u stranoj valuti.
Ako možete ostvariti pogodnosti:
- - depoziti sa standardnim uvjetima;
- - depoziti s povlaštenim uvjetima;
- - depoziti s posebnim uvjetima.
Ako je moguće, ograničite iznos ili kamatu:
- - s ograničenjima (ograničeno);
- - bez ograničenja (nije ograničeno).
Prema vrsti financijskih instrumenata koji služe za privlačenje sredstava na depozite:
- - depoziti uz štednu knjižicu,
- - depoziti plastičnom karticom.
Dakle, banke imaju mnogo načina za prikupljanje sredstava, a postupno se pojavljuju i nove mogućnosti. I depoziti zauzimaju značajno mjesto. U bankarskoj praksi razvijeno je mnogo različitih vrsta depozita koji se razlikuju po rokovima, uvjetima depozita, vrstama deponenata i drugim karakteristikama, osim toga, korištenje certifikata, plastičnih kartica i drugih financijskih instrumenata otvara nove mogućnosti u području prikupljanje sredstava. A ta raznolikost omogućuje da se zadovolje svi zahtjevi koje svaka banka postavlja pred depozite.
Obrazac dokumenta „Ugovor o depozitu” pripada rubrici „Ugovor o banci, Ugovor o depozitu”. Spremite vezu na dokument u u društvenim mrežama ili ga preuzmite na svoje računalo.
Ugovor o depozitu
[unesite prema potrebi] [dan, mjesec, godina]
Komercijalna banka "[upisati prema potrebi]", u daljnjem tekstu "Banka", koju zastupa predsjednik Uprave [upisati prema potrebi], koja djeluje na temelju Statuta, s jedne strane, i [upisati po potrebi], u daljnjem tekstu "Deponent", s druge strane, sklopili su ovaj ugovor kako slijedi:
I. Predmet sporazuma
1. Deponent polaže novac u banku polaganjem u blagajnu ili prijenosom na korespondentni račun, a banka prihvaća kao depozit novac u iznosu od [brojkama i riječima] rubalja za razdoblje od [datum, mjesec, godina] do [dan, mjesec, godina] uključivo.
II. Prava i obveze stranaka
2. Banka sastavlja i izdaje Ugovor u roku od 3 radna dana od dana primitka depozita na korespondentni račun ili 1 dan nakon polaganja gotovine na blagajni Banke.
3. Banka Deponentu naplaćuje kamatu na depozit prema stopi [slovima] godišnje.
4. Kamata se obračunava od sljedećeg dana od dana kada je Deponent položio sredstva u Banku.
5. Kamata se obračunava i isplaćuje jednom godišnje prema stvarnom vremenu korištenja depozita.
Isplate se vrše istovremeno s povratom iznosa depozita Deponentu.
6. Ukupan iznos kamata na depozit koji nije tražen prije roka navedenog u stavku 1. ovog ugovora je [brojkama] [slovima].
7. Deponent se obvezuje da iznos depozita i pripadajuće kamate na depozit neće potraživati prije roka navedenog u stavku 1. ovog ugovora. Prijevremeno podizanje depozita dopušteno je u iznimnim slučajevima, uz pisanu obavijest Deponenta Banci pet kalendarskih dana unaprijed. Istovremeno, Banka zadržava pravo donošenja odluke o prijevremenom povratu iznosa depozita.
8. Ukoliko Deponent prijevremeno povuče depozit, Banka vraća iznos depozita i plaća kamatu po sljedećim stopama:
8.1. Ako je iznos depozita 1.000.000 (Jedan milijun) ili više rubalja, tada: (brojke su uvjetne)
8.1.1. kada se depozit povuče 3 mjeseca od datuma potpisivanja ugovora, plaća se 130 (Sto trideset) posto godišnje;
8.1.2. kada se depozit povlači 6 mjeseci od dana potpisivanja ugovora, plaća se 150 (Sto pedeset) posto godišnje);
8.1.3. kada se depozit povuče 9 mjeseci od datuma potpisivanja ugovora, plaća se 180 (Stoosamdeset) posto godišnje;
8.2. Ako je iznos depozita od 100.000 (sto tisuća) rubalja do 1.000.000 (jedan milijun) rubalja, tada:
8.2.1. kada se depozit povlači 3 mjeseca od datuma potpisivanja ugovora, plaća se 120 (Sto dvadeset) posto godišnje;
8.2.2. kada se depozit povuče 6 mjeseci od datuma potpisivanja ugovora, plaća se 140 (Sto četrdeset) posto godišnje;
8.2.3. kada se depozit povuče 9 mjeseci od datuma potpisivanja ugovora, plaća se 160 (Sto šezdeset) posto godišnje.
III. Vrijeme ugovora
9. Ovaj ugovor stupa na snagu od trenutka kada ga ugovorne strane potpišu, a prestaje važiti od trenutka kada Banka vrati iznos depozita Deponentu.
10. Ugovor se može produžiti sporazumom stranaka.
IV. Rješavanje sporova
11. Sve sporove koji nastanu tijekom izvršenja ovog ugovora strane će prethodno razmotriti kako bi razvile obostrano prihvatljivo rješenje. Ako je nemoguće riješiti nesuglasice, sporovi se rješavaju na način propisan ruskim zakonodavstvom.
V. Politika privatnosti
12. Banka jamči tajnost transakcije i statusa depozitnog računa Deponenta.
13. Potvrde o transakcijama i računu Deponenta izdaju se Deponentu, Državnoj poreznoj inspekciji, istražnim tijelima, sudovima i arbitražnim tijelima, kao i revizorskim organizacijama u slučajevima propisanim važećim zakonodavstvom.
VI. Viša sila
14. U slučaju okolnosti više sile; službeno potvrđena od strane nadležnih tijela, Banka o tome pisanim putem obavještava Deponenta. U tom slučaju, na pismeni zahtjev Deponenta, Banka vraća iznos depozita i kamate nastale tijekom stvarnog korištenja depozita, u roku od 5 bankarskih dana od dana podnošenja zahtjeva Deponentu.
15. Ako se stopa refinanciranja Središnje banke Rusije promijeni za više od 10 (Deset) posto, Banka jednostrano revidira kamatu na depozit.
VII. Ostali uvjeti sporazuma
16. Ovaj se ugovor može izmijeniti ili dopuniti međusobnim dogovorom stranaka, sastavljenim u pisanom obliku i potpisanim od strane ovlaštenih predstavnika stranaka.
17. Ugovor je sastavljen u dva primjerka, koje stranke čuvaju i imaju jednaku pravnu snagu.
VIII. Pravne adrese
Banka: Deponent:
Komercijalna banka "[unesite [unesite po potrebi]
potrebno]" [unesite prema potrebi]
(indeks) [vrijednost], grad [unesite putovnicu: serija [unesite obavezan]
potrebno]; N [unesite prema potrebi]
sv. [ispunite po potrebi] izdao [popunite po potrebi]
kor. račun [unesite prema potrebi] u RCC
prema gradu [unesite prema potrebi], mikrofinancijska organizacija
[unesite prema potrebi], kod [unesite
Predsjednik uprave Investitor
[ispunite ono što trebate] ([ispunite [ispunite ono što trebate] ([ispunite ono što trebate])
-
Nije tajna da uredski rad negativno utječe na fizičko i psihičko stanje zaposlenika. Ima dosta činjenica koje potvrđuju oboje. -
Svaka osoba provede značajan dio svog života na poslu, stoga je vrlo važno ne samo što radi, već i s kim mora komunicirati.
Mnogi od nas iskusili su razdoblja u životu kada su se našli s besplatnom količinom novca "ispod jastuka". A da ih inflacija ne bi obezvrijedila, otvorili smo depozit (depozit ili bankovni depozit) u jednoj ili drugoj banci, najviše u Sberbanci, uz dobre kamate i veselili se što smo prevarili inflaciju.
Službenica banke nas je zamolila da potpišemo ugovor o depozitu i ja i laka ruka Potpisali su ga bez gledanja, bez da su ga stvarno pročitali. U isto vrijeme uvjeti ugovora o depozitu Različite banke imaju različita pravila i prilikom otvaranja depozita bolje je upoznati se s njima detaljnije kako biste izbjegli neugodne situacije u budućnosti.
Ugovor o depozitu je ozbiljan financijski dokument, ne zato što je bankovni dokument, već zato što će upravljati vašim financijama koje povjeravate banci. To uključuje kamatnu stopu na depozit, te razne vrste provizija i kazni u slučaju nepoštivanja uvjeta ugovora. Stoga ugovor o depozitu zahtijeva pažljivo proučavanje, čak i ako je otisnut malim fontom s kuglicama.
Na web stranici banke, u odjeljku s dokumentima, obično se objavljuju uzorci ugovora o bankovnom depozitu (opcije), uključujući depozite, s kojima se možete unaprijed upoznati u opuštenoj atmosferi preuzimanjem na svoje računalo. To vam omogućuje da unaprijed odaberete ugovor o depozitu koji vam je potreban, tako da pri sklapanju ugovora o depozitu u banci ne gubite dodatno vrijeme.
Ne ustručavajte se postaviti sva pitanja koja vas zanimaju u vezi pojedinih klauzula ugovora o depozitu. U ozbiljnim bankama zaposlenici cijene svoj ugled i zainteresirani su klijentu pružiti istinite informacije bez skrivanja detalja.
Kamatna stopa na depozit obično je naznačena godišnje, ali postoje i opcije: 90 dana, tromjesečje, mjesec itd. Prema zadanim postavkama, godina je jednaka 360 dana, osim ako nije drugačije navedeno. Vikendi ili 29. veljače mogu, ali i ne moraju biti uzeti u obzir. Kao što vidite, različite banke imaju različite ukuse i apetite. Stoga treba držati uši otvorene i pratiti sve.
Posebnu pozornost treba obratiti na klauzulu ugovora o depozitu "kapitalizacija kamata". Kapitalizacija kamata znači dodavanje kamata na tijelo depozita. Što češće to radite, to će vaš prihod biti veći. U praksi banke ovu značajku ugovora koriste različito učestalo: dnevno, svakih deset dana, mjesečno, kvartalno ili godišnje. Uvjeti kapitalizacije kamata obično su navedeni u posebnoj klauzuli i mogu sadržavati točke koje utječu na visinu konačnog prihoda. Uzmite si vremena prilikom potpisivanja ugovora o depozitu.
Postoje i dodatni uvjeti ugovora o depozitu, a to su dodatni ulozi i djelomična isplata. Ovdje morate obratiti pozornost na "minimalni saldo" sredstava na depozitu. U ugovoru su također navedeni minimalni i maksimalni iznosi dodatnih uloga, ako ih prekršite, možete izgubiti dio prihoda od depozita.
A ako podnesete zahtjev i otvorite depozit putem mobilne banke ili online banke, tada možete dobiti dodatnu kamatu na depozit u obliku bonusa, budući da se otvaranje depozita provodi uz minimalne troškove za banku bez sudjelovanje svojih zaposlenika.
Ugovor o depozitu.
Imam nekoliko depozita u pouzdanim bankama. Zahvaljujući njima ja sam samostalna osoba, sposobna u svakom trenutku svom pohlepnom poslodavcu postaviti retoričko pitanje: “Zar ne bi otišao...?!” Zašto ne počneš živjeti kao ja?
Tako je junak jednog hollywoodskog filma “učio kako se živi” svog prijatelja, strastvenog kockara u kasinu.
No bankovni štediša je u pravu, pomislili su mnogi gledajući film. - Prilično velika svota novca položena na depozit često čovjeku donosi više prihoda od onoga što dobiva na poslu za svoj svakodnevni rad.
Naravno, depozit nije najučinkovitiji instrument ulaganja, ali je jedan od najpouzdanijih, budući da su depoziti građana osigurani (čl. 840. Građanskog zakonika).
Ugovor o bankovnom depozitu i depozit definirani su zakonom kao istovrijedni pojmovi - sinonimi (čl. 834. Građanskog zakonika). Ugovorne strane su banka koja ima dozvolu (pravo) za privlačenje sredstava na depozit i deponent (fizička ili pravna osoba).
Ugovorom o bankovnom depozitu banka koja je primila novčani iznos (ulog) od deponenta ili ga je za njega primila od treće osobe obvezuje se vratiti iznos depozita i na njega isplatiti kamate pod uvjetima i na način propisan sporazumom (čl. 834. st. 1. GK).
Ostava (depositum) na latinskom znači stvar dana na pohranu, odnosno depozit, kako se zvao ugovor o pohrani u predrevolucionarna Rusija. U početku se odnos između banaka u nastajanju i njihovih klijenata gradio na temelju ugovora o skrbništvu.
S vremenom su banke dobile još jednu funkciju - izdavanje novca uz kamatu - kreditiranje. Banke su potrebe za kreditnim sredstvima zadovoljavale privlačenjem sredstava od deponenata, plaćajući im kamate za davanje prava upravljanja njihovim novcem.
Kao rezultat nove bankarske funkcije, položaj deponenta u ugovoru o pohrani novca dobio je obilježja zajmodavca.
Ako je u prvoj obvezi depozitar bio dužnik banke za pružanje usluga čuvanja imovine – novca, onda je u drugoj – vjerovnik koji ima pravo zahtijevati od banke povrat ne samo iznosa prenesenog novca. njemu za pohranu, ali i plaćanje kamata za mogućnost posuđivanja svojim klijentima.
Upotreba pojma depozit, što doslovno znači pohrana, od strane zakonodavca za definiranje ugovora o bankovnom depozitu, kao i sličnost ovog ugovora s ugovorom o kreditu, potaknula je brojne znanstvene rasprave o mjestu bankovnog depozita. sporazum u sustavu građanskopravnih ugovora. Bit ovih sporova u biti se svodi na pitanja o mogućnosti dodatne primjene normi zakonika o posudbi i pohranjivanju na depozitne odnose. Pristaše primjene pravila o pohranjivanju depozita argumentiraju svoje stajalište činjenicom da se uključivanje pojma "depozit" u članak kodeksa kao sinonima za ugovor o bankovnom depozitu ne može objasniti samo kao danak tradiciji, budući da zakon „o bankama i bankarskim djelatnostima” sadrži naznaku obveze banke da pohranjuje novac ulagatelja.
U depozitnom pravnom odnosu za deponenta su najvažnija pitanja o povratu njegovog depozita od strane banke i pripadajućih kamata, pa je malo vjerojatno da će izraziti želju sudjelovati u spomenutoj raspravi.
U međuvremenu, štediša će nedvojbeno imati koristi od poznavanja zakona koji regulira bankovne depozite.
Bankovni depozit podliježe zasebnom zakonska regulativa Poglavlje), na njega se ne primjenjuju norme kodeksa o pohrani i posudbi.
Kao i ugovor o kreditu, tako i ugovor o bankovnom depozitu spada u takozvane stvarne ugovore, tj. počinje s radom od trenutka kada deponent doznači iznos depozita banci.
Forma ugovora o bankovnom depozitu bitno se razlikuje od forme ugovora o kreditu. Ako je za sklapanje ugovora o kreditu dovoljna samo potvrda zajmoprimca, tada se ugovor o bankovnom depozitu smatra sklopljenim ne samo ako je sastavljen u pisanom obliku, već i ako je poštivanje ovog oblika potvrđeno štednom knjižicom, štednom potvrdom ili potvrdom o kreditu. depozit.
Istodobno, potvrda činjenice sklapanja ugovora o bankovnom depozitu, u skladu s drugim stavkom stavka 1. članka 836. Građanskog zakonika Ruske Federacije, dopuštena je i drugim dokumentima sastavljenim u skladu s poslovnim običajima koji se koriste u bankarskoj praksi.
Recimo iskreno da sadržaj ovog paragrafa često zbunjuje običnog građanina-investitora. Pokušajte djelatniku banke postaviti pitanje o dokumentima sastavljenim u skladu s poslovnim običajima ili zatražite dokaze da se dokument koji Vam je izdan kao potvrda sklapanja ugovora odnosi na dokumente koji se koriste u bankarskoj praksi. U najboljem slučaju, poslat će vas u centralu banke, ali najvjerojatnije će vam pokazati vrata.
Činjenica je da depozit nije samo ugovor čije sklapanje banka nema pravo odbiti štediši građaninu, već ga štediša može sklopiti samo pod uvjetima banke. Ovi uvjeti također uključuju dokumente koji potvrđuju sklapanje ugovora. Ukratko, kod sklapanja ugovora o depozitu vrijedi pravilo banke: "Ili ćemo sklopiti ugovor pod mojim uvjetima ili ga nećemo sklopiti."
Ako banka sklapanje ugovora ovjerava štednom knjižicom, štednom potvrdom ili potvrdom o depozitu, tada se neće pojaviti dvojbe o ispravnosti ovjere sklapanja ugovora, budući da su ti dokumenti izravno navedeni u zakonu.
U međuvremenu, od više od 500 banaka koje danas postoje u Ruskoj Federaciji, autor poznaje samo dvije koje ovjeravaju sklapanje depozitnih ugovora s navedenim dokumentima. Mnoge banke štedišama izdaju potvrde o gotovini kao dokaz o sklopljenom ugovoru. Ali ima i onih koji koriste druge dokumente, koji, po njihovom mišljenju, odgovaraju dokumentima koji potvrđuju sklapanje ugovora.
U tom smislu, indikativan slučaj je dat u Odluci Ustavnog suda Ruske Federacije (u daljnjem tekstu: Ustavni sud) od 27. listopada 2015. br. 28 - P.
Više građana sklopilo je s poslovnicom banke ugovore o depozitu u banci, koji su sadržavali naznaku da su dokumenti koji potvrđuju sklapanje ugovora sami ugovori, au kojima je također bila naznaka da poslovnica banke prima novac na polog od građana.
Štedišama nisu izdavane ni štedne knjižice, ni potvrde o depozitu, ni bilo kakve druge isprave kojima se potvrđuje primanje uloga.
U međuvremenu, banka je nešto kasnije odbila zahtjeve štediša za izdavanje depozita, navodeći kao razlog činjenicu da novac za odobravanje depozita od njih nije stigao na blagajnu banke.