Договор на депозит в банке. Сущность депозитных операций
Легальное определение – п.1 ст.834
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Определение является традиционным для отечественного правопорядка.
Нужно обратить внимание на то, что вторым легальным названием этого договора является ДЕПОЗИТ . «Депозит» производно от латинского слова «хранить». В 19 веке в банк сдавались деньги, а банки их хранили. Там было чистое хранение. Но потом банки смекнули, что сумма средств, которая у них наличествует всегда примерно одна и та же, а, следовательно, сначала негласно, а потом и гласно стали использовать хранимые деньги. Так депозит на хранение превратился во вклад в пользование.
Депозит сегодня не значит хранение. Подход в доктрине, что договор банковского вклада – это разновидность хранения, не верен.
Депозит – это договор заемной направленности . Депозит – это квалифицированная разновидность займа . Формулирование правил о банковском вкладе в качестве специального договора предопределено спецификой субъектов.
Особенность депозита в том, что предприниматель-профессионал занимает у не предпринимателя не профессионала . Отсюда, нужна защита вкладчиков, являющихся слабейшей стороной.
В рамках депозита только одна обязанность – вернуть деньги . Вкладчик – это кредитор . А кредитор – всегда слабая сторона, ибо ему остается только верить. То есть тут нужна двойная защита вкладчика: во-первых, потому что он не профессионал, а во-вторых, потому что он кредитор. В основном права вкладчика защищаются императивными нормами.
Характеристика депозита
По моменту заключения – реальный договор, несмотря на то, что написано «обязуется». Там написано «принявший поступившую сумму». То есть для возникновения обязанности вернуть деньги нужно, чтобы день поступили к должнику.
С точки зрения распределения прав и обязанностей – односторонний договор. Передача денежных средств во вклад – это не обязанность вкладчика, а лишь момент заключения договора.
С точки зрения наличия встречного имущественного предоставления – возмездный договор. Возмездность – это один из элементов защиты вкладчиков.
Тут есть несовпадение с займом. Заем может быть любым, а депозит – только возмездный.
Предписания п.2 ст.834 – депозит – это публичный договор, если вкладчик – это гражданин.
Что касается элементов договора
Стороны – банк и вкладчик .
В качестве банка могут выступать банки и иные кредитные организации. Ограничения в субъектном составе связаны с тем, что принимать вклады – это банковская деятельность, которая требует лицензии .
Причем, учитывая негативный опыт прошлых лет, законодатель попытался озаботиться и регулированием ситуации, когда денежные средства во вклад привлекают иные лица. Например, МММ. Видимо, чтобы такой ситуации больше не повторялось, ГК свои 5 копеек тоже вставляет. Ст.835 указываются последствия привлечения денежных средств во вклады лицами, не имеющими на то соответствующего права. Там эти последствия дифференцированы в зависимости от того, от кого средства привлечены. Если вкладчик – это юридическое лицо, то это ничтожный договор. Если вкладчик – это физическое лицо, то убытки сверх суммы вклада.
Вкладчик – любой субъект ГП.
На квалификацию договора субъект, участвующий на стороне вкладчика, никакого влияния не оказывает. Нужно отметить, что при всей индифферентности фигуры вкладчика для квалификации договора, эта фигура не безразлична с точки зрения применения правил к такому договору. Есть специальные правила, посвященные депозиту с участием граждан. Если гражданин, например, то депозит – публичный договор. Если же юридическое лицо, то депозит – непубличный договор.
Говоря о субъектах, нужно обратить внимание, что из самого легального определения вытекает возможность заключения депозита по модели договоров в пользу третьего лица («поступившую от… или поступившую для…»).
Этот феномен регулируется ст.842 ГК РФ.
Предмет.
Мы уже сказали, что депозит – договор заемной направленности. Причем предмет здесь ограничен законом: денежные средства (наличные и безналичные).
Собственно, деньги, по общему правилу, исчерпывают предмет договора банковского вклада. Есть одно уточнение. Дело в том, что особенность правового положения вкладчиков-граждан состоит в возможности осуществлять расчеты с использованием денег, находящихся во вкладе. Т.е. вкладчик-гражданин может сказать банку: оплачивай с этих денег во вкладе коммунальные услуги. Короче, депозит может осуществляться производством расчета. То есть помимо денежных средств, для депозита с участием вкладчика-гражданина в предмет могут входить и услуги по расчету. Тем не менее, расчеты – это факультативный предмет, который далеко не всегда возникает.
Что касается цены , то цена – это проценты.
Ст.838 ГК РФ регулирует соответствующий вопрос. Цена – не существенное условие. Есть отсылочная норма (п.1 ст.809). Размер процентов может устанавливаться договором, но если он не установлен, то будет определятся по правилам п.1 ст.809.
Относительно такого элемента, как срок, необходимо иметь ввиду, что срок выступает в качестве критерия для дифференциации всех договоров банковского вклада. В зависимости от срока, депозиты делятся на договоры срочного вклада и договоры вклада до востребования .
Во вкладах до востребования вкладчик может в любое время потребовать назад сумму вклада. В договорах срочного вклада сумма возвращается вкладчику по истечении установленного срока.
Хотя, один из способов обеспечения интересов вкладчика состоит в гарантированной ему возможности истребования вклада в любое время. Т.е. и в договоре срочного вклада вкладчик может потребовать ему выдачи вклада в любое время. Это обусловлено необходимостью защиты интересов вкладчика.
А в чем же тогда принципиальное отличие между этими видами депозита? В процентах. При досрочном возврате вклада в срочном депозите проценты ниже, чем проценты при возврате вклада при депозите до востребования.
Эта норма диспозитивна. Договором может быть предусмотрено иное. Но если иное не установлено, то у нас такая ситуация. Например, по вкладам до востребования ставка 0,01% в месяц. По срочным вкладам ставка 1% в месяц. Вкладчик заключает договор срочного вклада на 1 год. Спустя 1 год он вправе требовать сумму вклада + 12%. Если вкладчик раньше времени придет, то он вправе претендовать на сумму вклада и проценты по вкладу до востребования.
В проекте ГК для сберегательных сертификатов (которые только для юридических лиц) предполагается ввести возможность урегулирования договором невозможность досрочного возврата суммы вклада.
Наконец, что касается формы .
Вопрос о форме регулируется ст.836 ГК РФ. Письменная форма. Форма является конститутивным элементом. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора. Вариантов письменной формы в ст.836 нет. Смотрим на ст.36 закона о банках и банковской деятельности, где сказано, что договор составляется в форме единого документа, подписываемого сторонами в двух экземплярах.
ГК специальных требований не содержит, и ГК имеет большую юридическую силу, чем закон о банках, поэтому письменная форма может быть любой, предусмотренной в ГК.
Абз.2 п.1 ст.836 – квазиписьменная форма. Там говорится, что признается соблюдением письменной формой.
Поскольку депозит – односторонний договор, все содержание депозита исчерпывается обязанностями банка.
Первая обязанность – банк обязан выдать вклад.
Есть определенное регулирование, связанное с досрочным возвратом. Мы ее уже рассмотрели.
Вторая обязанность – банк обязан уплатить проценты.
Размер процентов – условия о размере устанавливаются соглашением сторон. Если не установлено, то применяется ст.809.
Что касается порядка уплаты процентов, то это условие также устанавливается соглашением сторон, и также не является существенным. Если договором не установлено иное, проценты должны уплачиваться ежеквартально.
В целях защиты интересов вкладчиков, законодатель говорит, что если проценты вкладчиком не получены, то происходит капитализация процентов: неуплаченные проценты присоединяются к сумме вклада и на них начисляются проценты. Эта норма диспозитивная.
Определенный интерес представляет вопрос, связанный с изменением размера процентов. Очевидно, что размер процентов может быть изменен соглашением сторон.
Дело в том, что заботясь об интересах вкладчика, законодатель должен обеспечить и интересы банка. Есть право банка в одностороннем порядке изменять (читай – уменьшать) размер процентов.
Регулирование этого вопроса дифференцировано в зависимости от вида вкладов. При вкладе до востребования право банка изменять проценты является общим правилом. Иное может быть предусмотрено договором. Что касается срочных вкладов, то здесь регулирование строится прямо противоположным образом. Регулирование имеет внутреннюю дифференциацию в зависимости от фигуры вкладчика. Если вкладчик – юридическое лицо , то банк может изменять проценты, если это предусмотрено законом или договором.
Если же по срочному вкладу вкладчиком является гражданин , то банк вправе изменять размер процентов, только если это предусмотрено законом.
Получается, что в ситуации с вкладчиком-гражданином, регулирование подобных вопросов в договоре ни к какому действительному результату не приведет. Правда, история государства показывает, что на уровне ГК устанавливаются одни правила, а потом создается возможность их обхода.
В 99-ом году КС даже вмешался. В чем была ситуация? После ГК, где написано, что банк меняет проценты, только если это предусмотрено законом, потом приняли закон о банках и банковской деятельности, и там написали: банк меняет проценты, если это предусмотрено законом или договором. На основании этого, банки во все договоры включали эту опцию, и меняли проценты.
КС сказал, что подобное толкование закона не соответствует Конституции.
Наконец, в завершение вопроса об обязанностях банка, необходимо указать еще две обязанности: обязанность банка зачислять поступающие от вкладчика или других лиц денежные средства во вклад (диспозитивное правило; общее правило пополняемых вкладов), обязанность, когда вкладчик – это гражданин, выполнять распоряжение вкладчика-гражданина о перечислении денежных средств.
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств . Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд .
Таким образом под депозитом следует понимать денежные средства, которые клиенты вносят в банк или которые в силу действующего порядка осуществления финансовых и банковских операций оседают на определенное время на счетах в банке. Следовательно, депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенные сроки либо до востребования .
Согласно действующему в Республике Беларусь законодательству в качестве субъектов депозитных операций могут выступать:
небанковские финансовые учреждения,
государственные предприятия и предприятия других форм собственности,
индивидуальные предприниматели, физические лица, различные общественные организации.
Субъектами депозитных отношений могут выступать и коммерческие банки. Это обусловлено развитием прямых корреспондентских отношений, сопровождающихся, как правило, открытием корреспондентских счетов, а также практикой оформления предоставленных (полученных) ресурсов коммерческих банков договорами депозита, являющихся альтернативой кредитным договорам.
Объектами депозитных операций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк или которые, в силу действующего порядка проведения тех или иных банковских операций, на определенное время оседают на счетах в банке .
Согласно ГК РБ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. То есть эта противоположность кредитной операции, когда банк предоставляет средства, а клиент их получает во временное пользование. Учитывая вышесказанное, депозитный договор - это соглашение, заключаемое между банком и вкладчиком при внесении вклада. Содержание депозитного договора зависит от вида депозита и обязательно включает данные о сроках его действия, размере начисляемого процента, порядке его выплаты, права и обязанности сторон и другие пункты .
Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.).
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договора недействительным со дня его заключения.
Видами договора банковского вклада (депозита) являются:
договор банковского вклада (депозита) до востребования;
договор срочного
договор условного банковского вклада (депозита).
Под договором банковского вклада (депозита) до востребования понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика. (Приложение 2)
Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.
Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события.
Договор банковского вклада (депозита) считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора и состоялась передача оговоренной в договоре суммы вклада банку. Существенные условия договора банковского вклада (депозита):
сумма и валюта вклада (депозита);
проценты по вкладу (депозиту);
вид договора банковского вклада (депозита);
срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного
банковского вклада (депозита);
условия возврата вклада (депозита) - для договора условного
банковского вклада (депозита);
иные условия, относительно которых по заявлению одной из
сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с физическими лицами, кроме условий, определенных выше, должен содержать следующие существенные условия:
порядок внесения денежных средств во вклад (депозит);
порядок возврата денежных средств физическим лицам в случаях неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора;
ответственность за неисполнение обязательства.
Все отношения между банком и вкладчиком регулируются договорами, законодательными актами и нормативными документами Национального банка Республики Беларусь. По всем видам депозитов могут оформляться доверенности и завещательные распоряжения. Вкладчик может выдать другому лицу или нескольким лицам доверенность на право распоряжения вкладом на срок не более трех лет.
Депозитные счета разнообразны. В основе их классификации могут быть такие критерии, как источники вкладов, целевое назначение депозита, степень доходности, вид валюты и прочее, однако основными критериями чаще всего выступают категория вкладчика и форма изъятия вклада. По форме изъятия средств депозиты подразделяются на:
Вклады до востребования;
Срочные депозиты;
Сберегательные вклады .
Депозиты до востребования - это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования.
К депозитам до востребования относятся:
средства, хранящиеся на расчетных и текущих счетах субъектов хозяйствования;
средства фондов различного назначения в период их использования;
средства в расчетах;
средства прочих кредиторов;
остатки средств на корреспондентских счетах других банков;
средства во вкладах до востребования физических лиц;
средства на счетах, предназначенных для обслуживания пластиковых
карточек .
Следует заметить, что все депозиты до востребования открываются наличным или безналичным путем, по ним можно осуществлять дополнительные взносы и совершать частичные выплаты. Данная группа депозитов предназначена для осуществления текущих расчетов, поэтому вкладчиками являются те, кому требуются средства в ликвидной форме. При регулярном использовании хранящихся средств на счетах данной группы все равно остаются определенные неиспользованные остатки средств в течение отрезка времени, установить который в момент их поступления практически невозможно. В отношении вкладов населения следует сказать, что распоряжаясь своими доходами они соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной формы в предметы личного потребления, остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств происходит по мере того как люди используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними вкладчиками образуются новые сбережения другими. Поэтому банк может учитывать всю совокупность остатков по счетам клиентов в качестве своих кредитных ресурсов, хотя это и ресурсы, которые могут быть истребованы в любой момент. Это создает базу для активных операций, однако при этом необходимо учитывать возможные колебания размера остатков средств .
В банковской практике наряду с обычными депозитными счетами до востребования широкое развитие получили и счета, на которых обособляются денежные средства для оплаты чеков из лимитированных чековых книжек. В банковской практике выделяют несколько разновидностей чеков: расчетные чеки, чеки из чековых книжек. Чекодатель выдает чек в качестве оплаты за товары, работы услуги. Данный чек затем передается в банк, указанный в чеке. При поступлении чеков в банк происходит проверка правильности его заполнения, далее происходит списание указанной в нем суммы денежных средств с указанного в чеке счета. Затем происходит перечисление данных средств в безналичной форме чекодержателю. Тот факт, что чекодатель обязан подписать выдаваемый им чек, позволяет при его приеме в качестве оплаты произвести сверку с контрольной подписью. Этот момент позволит не допустить использование чека лицом, не имеющим прав на распоряжение данным чековым депозитом. Также, если произошла утеря либо кража у владельца чековой книжки, он может заявить об этом в обслуживающий его банк и движение средств по данному чековому депозиту будет приостановлено. Эти мероприятия значительно снижают возможность несанкционированного использования средств вкладчика .
Вклады, предназначенные для аккумуляции средств, обслуживающих обращение пластиковых карточек, являются сравнительно новыми для нашей экономики. В современной мировой банковской практике создано много различных платежных систем, которые обслуживаются пластиковыми карточками. В качестве примера таких систем можно привести «VISA», «Mastercard/Eurocard», «American Express» и другие. Существуют и национальные платежные системы. Примером является система «Белкарт», которую обслуживают «Беларусбанк» и «Приорбанк». Для обслуживания пластиковой карточки в банке открывается счет, на котором хранятся денежные средства и в пределах которых владелец карточки производит расчеты. Сумму средств на карточке можно пополнять путем взноса на соответствующий карт-счет дополнительной суммы денежных средств.
Для депозитов до востребования характерно:
взнос и изъятие денег осуществляется свободно, как частями, так и полностью;
владелец счета уплачивает банку комиссию за каждый выписанный чек;
банк за хранение денежных средств уплачивает владельцу счета невысокий процент
либо вообще не платит (средства в расчетах);
для банка данные вклады являются более "трудоемкими" при их относительно невысоком проценте;
банк обязан по этим депозитам хранить минимальный резерв в Национальном банке в большей пропорции, чем по срочным вкладам.
Основными недостатками депозитов до востребования являются:
для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету (или очень маленький процент);
для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования) .
Срочные депозиты - денежные средства, привлекаемые банком на строго оговоренный срок. Также в эту группу можно включить счета, срок хранения по которым предварительно не устанавливается, но легко определяется. Например, счета по хранению бюджетных средств или по хранению источников финансирования капитальных вложений, так как банку известен график расходования этих средств.
Срочные депозиты делят на:
собственно срочные депозиты;
депозиты с предварительным уведомлением об изъятии.
Срочные депозиты, помимо рассмотренных ранее классификационных признаков, подразделяются в зависимости от сроков их привлечения. Как правило, стандартными сроками депозитов являются 1, 3, 6, 9, 12 месяцев. Возможно привлечение средств на срок и более одного года. Иногда банки прибегают к установлению иных сроков депозитных договоров, например, 10, 14, 45 дней и т.д. .
По второй группе срочных депозитов банки требуют от вкладчика специального уведомленного заявления на изъятие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются, с учетом этих сроков устанавливается также величина процента по депозиту. Данные сроки могут колебаться от нескольких дней до нескольких месяцев в зависимости от срока вклада. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения . То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного снятия им средств. Однако в этом случае банк может частично или полностью снизить процент (обычно процент понижают до размера ставки до востребования). Также доходы в размере ставки по вкладам до востребования выплачиваются за время хранения средств на срочном депозите сверх оговоренного срока .
Разновидностью срочных депозитов являются депозитные и сберегательные сертификаты.
Сертификат - это письменное свидетельство банка-эмитента о приеме денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему.
На территории Республики Беларусь банками выпускаются следующие виды сертификатов: депозитные и сберегательные. Депозитные сертификаты выпускаются на крупные суммы и предназначены для реализации юридическим лицам. Сберегательные предназначены для обслуживания физических лиц.
Если срок получения вклада просрочен, то такой сертификат считается документом до востребования и должен быть оплачен банком по первому требованию владельца. При досрочном предъявлении срочного сертификата применяются штрафные санкции в виде потери части процентов.
Погашение сертификата может осуществляться тремя способами:
сертификатами нового выпуска;
безналичными перечислениями во вклады до востребования или срочные вклады;
наличными деньгами (для физических лиц) .
Рассмотрим преимущества сертификатов перед срочными вкладами, оформленными простыми депозитными договорами:
наличие большого количества возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов расширяет круг потенциальных инвесторов;
благодаря вторичному рынку сертификат может быть досрочно передан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие средств владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка - утрату части ресурсов;
владельцы депозитных сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении. Доходы по сберегательным сертификатам подоходным налогом не облагаются .
Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами являются повышенные затраты банка, связанные с их эмиссией.
Для срочных депозитов характерно:
они не могут использоваться для расчетов;
средства на этих счетах оборачиваются медленно;
по ним уплачивается фиксированный либо плавающий процент, максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться центральным банком;
применяется более низкая норма обязательных резервов, по сравнению с депозитами до востребования;
наличие фиксированного срока хранения средств;
длительный срок хранения денежных средств вызывает более высокую процентную ставку по данному депозиту.
Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.
Недостаток срочных депозитов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом маржи (разницы между процентом по активным и по пассивным кредитным операциям) .
Сберегательные депозиты - это приносящие процент нечековые вклады, которые можно изымать немедленно. Существуют следующие их типы: счета на сберегательной книжке (вкладчик для того, чтобы сделать вклад или изъятие, обязан предъявить книжку); счета с выпиской состояния сберегательного вклада (вкладчик имеет дело с банком через почту без применения сберегательных книжек); депозитные счета денежного рынка .
Наиболее распространенным видом третьей группы являются сберегательные вклады со вкладной книжкой. К сберегательной книжке, как основному документу, регулирующему от6ношения банка с клиентом, предъявляются требования: она должна быть максимально защищена от подделки; в ней должны отмечаться все операции, производимые со счетом. Значение сберкнижки для банка определяется тем, что она:
упрощает работу отделений банка, так как отпадает необходимость каждый раз снова удостоверять личность предъявителя вкладных документов, что способствует рационализации оборота денежных сбережений;
она служит вещественным доказательством в случае подлога или другого корыстного преступления;
Особенностью сберегательных вкладов является то, что они не имеют фиксированного срока и от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии средств. В отечественной практике сберегательные счета открываются только физическим лицам и уплачиваемые по ним проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.
Существуют различные виды сберегательных вкладов: срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, целевые, с предуведомленными платежами, с уведомлением об изъятии средств, условные и другие. По срочным сберегательным вкладам устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. Также по данному виду банки устанавливают наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов. Если вклад с дополнительными взносами, то на соответствующий счет регулярно вносятся заранее оговоренные суммы денег и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату.
Условные депозиты - это средства, которые вносятся на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом при наступлении заранее оговоренных между банком и клиентом условий, оговоренных в депозитном договоре (например, достижение совершеннолетия). Условие по вкладу не должно противоречить действующему законодательству или содержать неясности, затрудняющие выплату вклада. Чтобы получить вклад вкладчик должен представить в банк документ, подтверждающий, что условие выполнено.
Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений .
Их недостатки для банков состоят в следующем:
Необходимость выплаты повышенных процентов по вкладам и снижение таким образом маржи (разницы между процентом по активным и пассивным кредитным операциям).
Подверженность этих вкладов различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.
Неспособность банка возобновлять эти ресурсы на постоянной основе .
Депозиты можно классифицировать и по ряду других признаков:
депозиты физических лиц,
депозиты юридических лиц.
По уплачиваемым процентам:
с регулярной выплатой процентов;
с выплатой процентов при закрытии счета.
По виду валюты:
в национальной валюте;
в иностранной валюте.
По возможности получения льгот:
- - вклады со стандартными условиями;
- - вклады со льготными условиями;
- - вклады с особыми условиями.
По возможности ограничения суммы или процентной ставки:
- - с ограничениями (лимитированные);
- - без ограничений (не лимитированные).
По типу финансовых инструментов, обслуживающих привлечение средств в депозиты:
- - вклады со сберкнижкой,
- - вклады с пластиковой карточкой .
Таким образом, у банков есть много путей привлечения средств, причем постепенно появляются новые варианты. И значительное место занимают депозиты. В банковской практике разработано множество разнообразных видов депозитов, различающихся по срокам, условиям вкладов, типам вкладчиков и другим признакам, к тому же использование сертификатов, пластиковых карточек и иных финансовых инструментов открывает новые возможности в сфере привлечения денежных средств. И данное многообразие позволяет удовлетворить все требования, которые какой-либо банк предъявляет к депозитам.
Бланк документа «Договор депозитного вклада» относится к рубрике «Банковский договор, депозитный договор». Сохраните ссылку на документ в социальных сетях или скачайте его себе на компьютер.
Договор депозитного вклада
г. [вписать нужное] [число, месяц, год]
Коммерческий Банк "[вписать нужное]", именуемый в дальнейшем "Банк", в лице Председателя Правления [вписать нужное], действующего на основании Устава, с одной стороны, и [вписать нужное], именуемый в дальнейшем "Вкладчик", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
I. Предмет договора
1. Вкладчик размещает в Банке путем внесения в кассу или перечисления на корреспондентский счет, а Банк принимает в качестве депозитного вклада денежные средства в сумме [цифрами и прописью] рублей на срок с [число, месяц, год] по [число, месяц, год] включительно.
II. Права и обязанности сторон
2. Банк оформляет и выдает Договор в течение 3 банковских дней со дня поступления вклада на корреспондентский счет или 1 дня после внесения наличных денежных средств в кассу Банка.
3. Банк начисляет Вкладчику проценты по вкладу, исходя из ставки [прописью] процентов годовых.
4. Начисление процентов производится со дня, следующего за днем размещения Вкладчиком средств в Банке.
5. Начисление и выплата процентов осуществляется 1 раз в год исходя из фактического времени пользования вкладом.
Платежи производятся одновременно с возвращением Вкладчику суммы вклада.
6. Общая сумма процентов по вкладу, не востребованному ранее срока, указанного в пункте 1 настоящего договора, составляет [цифрами] [прописью].
7. Вкладчик обязуется не востребовать сумму вклада и начисленных процентов по вкладу ранее срока, указанного в пункте 1 настоящего договора. Досрочное востребование вклада допускается в исключительных случаях при условии письменного уведомления Вкладчиком Банка за пять календарных дней. При этом Банк оставляет за собой право принятия решения о досрочном возврате суммы вклада.
8. При досрочном востребовании Вкладчиком вклада Банк возвращает сумму вклада и выплачивает проценты исходя из следующих ставок:
8.1. Если сумма вклада составляет 1 000 000 (Один миллион) и более рублей, то: (цифры - условные)
8.1.1. при востребовании вклада через 3 месяца со дня подписания договора выплачивается 130 (Сто тридцать) процентов годовых;
8.1.2. при востребовании вклада через 6 месяцев со дня подписания договора выплачивается 150 (Сто пятьдесят) процентов годовых);
8.1.3. при востребовании вклада через 9 месяцев со дня подписания договора выплачивается 180 (Сто восемьдесят) процентов годовых;
8.2. Если сумма вклада составляет от 100 000 (Ста тысяч) рублей до 1 000 000 (Одного миллиона) рублей, то:
8.2.1. при востребовании вклада через 3 месяца со дня подписания договора выплачивается 120 (Сто двадцать) процентов годовых;
8.2.2. при востребовании вклада через 6 месяцев со дня подписания договора выплачивается 140 (Сто сорок) процентов годовых;
8.2.3. при востребовании вклада через 9 месяцев со дня подписания договора выплачивается 160 (Сто шестьдесят) процентов годовых.
III. Срок действия договора
9. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и утрачивает силу с момента возвращения Банком Вкладчику суммы вклада.
10. Договор может быть пролонгирован по соглашению сторон.
IV. Порядок разрешения споров
11. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, предварительно рассматриваются сторонами для выработки взаимоприемлемого решения. При невозможности устранения разногласий споры решаются в порядке, предусмотренном российским законодательством.
V. Условия конфиденциальности
12. Банк гарантирует тайну по операции и состоянию депозитного счета Вкладчика.
13. Справки по операциям и счету Вкладчика выдаются Вкладчику, органам Государственной налоговой инспекции, органам следствия, суда и арбитража, а также аудиторским организациям в случаях порядке, предусмотренных действующим законодательством.
VI. Форс-мажор
14. При возникновении форс-мажорных обстоятельств; официально подтвержденных компетентными органами, Банк письменно информирует об этом Вкладчика. В этом случае по письменному требованию Вкладчика Банк возвращает сумму вклада и процентов, начисленных за время фактического пользования вкладом, в течение 5 банковских дней с момента требования Вкладчика.
15. В случае изменения ставки рефинансирования Центральным Банком России более чем на 10 (Десять) процентов Банк в одностороннем порядке пересматривает проценты по вкладу.
VII. Прочие условия договора
16. Настоящий договор может быть изменен или дополнен по взаимному соглашению сторон, оформленному письменно и подписанному полномочными представителями сторон.
17. Договор составлен в двух экземплярах, хранящихся у сторон и имеющих равную юридическую силу.
VIII. Юридические адреса сторон
Банк: Вкладчик:
Коммерческий Банк "[вписать [вписать нужное]
нужное]" [вписать нужное]
(индекс) [значение], г. [вписать паспорт: серия [вписать нужное]
нужное]; N [вписать нужное]
ул. [вписать нужное] выдан [вписать нужное]
кор. счет [вписать нужное] в РКЦ
по г. [вписать нужное], МФО
[вписать нужное], код [вписать
Председатель Правления Вкладчик
[вписать нужное] ([вписать [вписать нужное] ([вписать нужное])
-
Не секрет, что офисный труд негативно сказывается и на физическом, и на психическом состоянии работника. Фактов, подтверждающих и то и то, существует довольно много. -
На работе каждый человек проводит значительную часть своей жизни, поэтому очень важно не только то, чем он занимается, но и то, с кем ему приходиться общаться.
У многих из нас по жизни возникали периоды, когда "под подушкой" оказывалась свободная сумма денег. И чтобы инфляция не обесценила их, мы открывали в том или ином банке, в большинстве своем в Сбербанке, депозит (депозитный вклад или банковский вклад) под хорошие проценты и радовались, что обманули инфляцию.
Сотрудник банка предлагал нам подписать депозитный договор и мы с легкой руки не глядя его подписывали, особо не вчитываясь. Вместе с тем условия депозитного договора в разных банках разные и при открытии депозита лучше с ними ознакомиться поподробнее во избежание неприятных ситуаций в будущем.
Депозитный договор является серьезным финансовым документом, не потому что это банковский документ, а потому, что он будет управлять вашими финансами, которые вы доверите банку. Это и процентная ставка по депозиту, и различного рода комиссии и штрафные санкции в случае несоблюдения условий договора. Поэтому депозитный договор требует внимательного изучения, даже если он и отпечатан мелким бисерным шрифтом.
На сайте банка в разделе документы обычно размещены образцы договоров банковских вкладов (варианты), в том числе и депозитов, с которыми можно заранее ознакомиться в спокойной обстановке, скачав их себе на компьютер. Это позволяет заранее выбрать нужный вам депозитный договор, чтобы уже при заключении депозитного договора в банке не тратить лишнее время.
Не стесняйтесь задавать интересующие вас вопросы в отношении тех или иных пунктов депозитного договора. В серьезных банках сотрудники дорожат его репутацией и заинтересованы предоставить клиенту правдивую информацию, не утаивая подробности.
Процентная ставка по депозиту обычно указывается годовая, но бывают и варианты: 90 дней, квартал, месяц и др. По умолчанию год приравнивается к 360 дням, если не указано иное. Могут учитываться или нет выходные дни или 29 февраля. Как видите у разных банков разные вкусы и аппетиты. Поэтому ухо надо держать востро и все отслеживать.
Особое внимание надо обратить на пункт депозитного договора "капитализация процентов". Капитализация процентов означает прибавление к телу депозитного вклада процентов. Чем чаще это производится, тем выше будет ваш доход. На практике банки применяют эту особенность договора с разной периодичностью: ежедневно, ежедекадно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Условия капитализации процентов обычно оговаривается отдельным пунктом и могут содержать моменты, влияющие на сумму итогового дохода. Не торопитесь, подписывая депозитный договор.
Существуют еще дополнительные условия депозитного договора, а именно дополнительные взносы и частичное снятие средств. Здесь надо обратить внимание на "неснижаемый остаток" денежных средств по вкладу. Еще в договоре указывается минимальная и максимальная величина дополнительных взносов, нарушив которые вы можете потерять часть своего дохода по депозиту.
А если вы подаете заявку и открываете депозитный вклад через мобильный банк или интернет-банк, то вам могут добавить дополнительный процент по вкладу в виде бонуса, поскольку открытие вклада осуществляется с минимальными издержками для банка без участия его сотрудников.
Депозитный договор.
У меня несколько депозитов в надежных банках. Благодаря им, я - независимый человек, способный в любой момент задать своему алчному работодателю риторический вопрос: «А не пошел бы ты..?!» Почему бы и тебе не начать жить как я?
Так герой одного голливудского фильма "учил жить" своего приятеля - заядлого игрока казино.
А ведь прав банковский вкладчик, - подумалось многим при просмотре фильма. - Достаточно крупная денежная сумма, размещенная на депозите, нередко приносит человеку доход больший чем тот, который он получает на работе за свой ежедневный труд.
Конечно, депозит - не самый эффективный инструмент для инвестиций, зато один из самых надежных, поскольку вклады граждан обеспечиваются страхованием (ст. 840 ГК) .
Договор банковского вклада и депозит определены законом как равнозначные понятия - синонимы (ст. 834 ГК). Сторонами договора являются банк, имеющий лицензию (право) на привлечение денежных средств во вклады, и вкладчик (физическое или юридическое лицо).
В силу договора банковского вклада (депозита) банк, принявший от вкладчика или поступившую для него от третьего лица денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834, п.1 ГК).
Депозит (depositum) на латыни означает вещь, отданную на хранение, или поклажу, которой именовался договор хранения в дореволюционной России. Изначально отношения между зарождающимися банками и их клиентами строились на условиях договора хранения.
Со временем у банков появилась еще одна функция - выдача денег под проценты - кредитование. Потребность в кредитных ресурсах банки удовлетворяли за счет привлечения денежных средств вкладчиков, выплачивая им проценты за предоставление права распоряжаться их деньгами.
В результате новой банковской функции положение поклажедержателя в договоре хранения денег приобрело черты займодавца - стороны .
Если в первом обязательстве поклажедержатель являлся должником банка за оказание услуг по хранению имущества - денег, то во втором - кредитором, имеющим право требовать от банка возврата не только переданной ему на хранение денежной суммы, но и уплаты процентов за возможность кредитовать ей своих клиентов.
Употребление законодателем для определения договора банковского вклада термина «депозит», буквально означающего хранение, а также сходство этого договора с договором займа дало повод для многочисленных научных дискуссий о месте договора банковского вклада в системе гражданско - правовых договоров. Суть этих споров по существу сводится к вопросам о возможности дополнительного применения к депозитным отношениям норм кодекса о займе и хранении. Сторонники применения к депозиту норм о хранении аргументируют свою позицию тем, что включение термина "депозит" в статью кодекса как синонима договора банковского вклада не может быть объяснено лишь данью традиции, поскольку в законе "О банках и банковской деятельности" содержится указание на обязанность банка хранить деньги вкладчика.
В депозитном правоотношении для вкладчика наиболее важными являются вопросы о возврате банком его вклада и начисленных процентах, поэтому желание принять участие в упомянутой дискуссии он изъявит вряд ли.
Между тем из знания закона, которым регулируется банковский вклад, вкладчик, несомненно, сможет извлечь пользу.
Банковский вклад подлежит отдельному правовому регулированию главой ), нормы кодекса о хранении и займе к нему не применяются.
Подобно договору займа договор банковского вклада относится к так называемым реальным договорам, т.е. начинает действовать с момента передачи вкладчиком банку суммы вклада.
Форма договора банковского вклада существенно отличается от формы договора займа. Если для заключения договора займа бывает достаточно лишь расписки заемщика, то договор банковского вклада признается заключенным не только при условии его письменной формы, но и удостоверении соблюдения этой формы сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом.
Вместе с тем подтверждение факта заключения договора банковского вклада, согласно абзаца второго пункта 1 статьи 836 ГК РФ, допускается и иными документами, оформленными в соответствии с обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике.
Прямо скажем, что содержание этого абзаца нередко ставит обычного гражданина - вкладчика в тупик. Попробуйте задать работнику банка вопрос о документах, оформленных в соответствии с обычаями делового оборота, или потребуйте доказательств, что выданный вам в подтверждение заключения договора документ относится к документам, применяемым в банковской практике. В лучшем случае вас пошлют в центральный офис банка, но скорее всего укажут на дверь.
Дело в том, что депозит является не только , т. е. договором, в заключении которого банк не вправе отказать гражданину - вкладчику, но и , который вкладчик может заключить только на условиях банка. К этим условиям относятся и документы, подтверждающие заключение договора. Говоря короче, при заключении депозитного договора действует правило банка: «Или мы заключаем договор на моих условиях, или не заключаем вовсе».
Если банк удостоверит заключение договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, то сомнений в надлежащем удостоверении заключения договора не возникнет, поскольку эти документы прямо перечислены в законе.
Между тем, из более чем 500 существующих на сегодня банков в РФ автору известно только два, которые удостоверяют заключение депозитных договоров упомянутыми документами. Многие банки в качестве доказательства заключения договора выдают вкладчикам приходные кассовые ордера. Но встречаются и те, которые используют другие документы, по их мнению, соответствующие документам, удостоверяющим заключение договора.
В этой связи показательным является случай из практики, приведенный в Постановлении Конституционного Суда РФ (далее - КС) от 27 октября 2015 г. № 28 - П.
Несколько граждан заключили с отделением банка договоры банковского вклада, в которых содержалось указание на то, что документами, удостоверяющими заключение договоров, являются сами эти договоры, содержавшие указание и на то, что деньги во вклады от граждан отделением банка приняты.
Ни сберегательные книжки, ни депозитные сертификаты, ни какие - либо иные документы, удостоверяющие прием вкладов, вкладчикам не выдавались.
Между тем заявленные через некоторое время требования вкладчиков о выдаче вкладов банк отклонил со ссылкой на то, что деньги для зачисления во вклады от них в кассу банка не поступали.